Систему ОСАГО регулирует союз страховщиков

Когда начинается обсуждение Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО), принятого Государственной Думой весной 2002 года, вспоминается налог на бороду, введенный некогда указом Петра I. До момента вступления в силу нового закона (1 июля 2003 года) Россия оставалась одной из четырех стран мира и одной из двух европейских стран, где не действовало обязательное автогражданское страхование, и здесь нет ничего удивительного. Дискуссии на политической арене показывают далеко не однородную ментальность жителей нашей страны, но сегодня ясно, что ОСАГО не отменят ни президент, ни Дума. Важно другое: будут ли модернизировать первоначальную редакцию и какие нормы утвердятся в сфере "автогражданки" - гуманные или репрессивные?

Именно в ту пору, когда в СМИ только разгорались страсти - в начале августа 2002 года, - была создана некоммерческая организация "Российский союз автостраховщиков" (РСА), учрежденная 48 крупнейшими страховыми компаниями страны. Первое легитимное профессиональное объединение на рынке страхования. На текущий момент в состав РСА входит 176 страховых компаний, на долю которых приходится 90% общего объема операций по автострахованию в России.

29 июня на базе Представительства РСА в Северо-Западном федеральном округе прошел семинар-совещание для представителей региональных средств массовой информации. Журналистам представили итоги деятельности союза, механизм урегулирования правовых, экономических и организационных отношений, возникающих между страховщиком, страхователем и потерпевшим, для гарантии соблюдения интересов всех сторон и, что немаловажно, отношение россиян к обязательному страхованию автогражданской ответственности.

Как появилась "Зеленая карта"

Страхование ответственности начало развиваться в 30-е годы прошлого века в связи с неуклонным ростом жертв автомобильных аварий на дорогах США и Европы. В 50-х годах европейские страны создали карту для беспрепятственного продвижения автомобилей через границы и возмещения ущерба жертвам дорожных происшествий с участием зарубежных транспортных средств. В 1953 году, после того как в большинстве стран-участников были приняты законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, сложилась международная система "Зеленой карты". Она является обязательным условием для въезда на автомобиле в 44 страны ЕС и Северной Африки.

Тарифы страхования АГО устанавливаются, как правило, на государственном уровне. В некоторых странах, где оно осуществляется единственной госкомпанией, активно прорабатываются процедуры демонополизации. Суммы покрытия убытков частных лиц в странах "Зеленой карты" не ограничены законодательствами Бельгии, Франции, Ирландии, Люксембурга, Великобритании, Финляндии и Норвегии. В других странах они неоднородны: к примеру, более $35 млн. - в Швеции, около $2 млн. - в Швейцарии, $ 880 тыс. - в Италии, $113 тыс. - в Испании. Эта сумма распространяется на ущерб пассажирам, включая членов семьи ответственного страхователя. В Германии средний владелец автомобиля гольф-класса, не попадавший в аварии в течение трех лет, платит за полис ОС АГО 1000 - 1200 евро в год, на более дорогие автомобили страховка стоит от 3700 евро.

Vox populi - vox Dei

В мае - июне 2004 года Независимый исследовательский центр "РОМИР-МОНИТОРИНГ" исследовал отношение россиян к ОСАГО. 18% опрошенных полностью поддерживает закон в той форме, в которой он существует сейчас. 30% поддерживает введение закона, но считает, что его необходимо доработать. Еще около 16% респондентов считает обязательное автострахование не жестко необходимым, но полезным нововведением. При этом число автовладельцев, признающих необходимость ОСАГО, больше, чем число тех, кто не имеет автомобиля (52%).

Наиболее протестной по отношению к "автогражданке" возрастной категорией оказались люди от 35 до 44 лет - самостоятельные, находящиеся в самом расцвете трудоспособного возраста и не склонные рассчитывать на помощь со стороны (уровень отрицательного отношения к ОСАГО в этой среде - 23%). Нельзя сказать, что новый закон находит безусловную поддержку среди населения.

При оценке того, насколько введение закона защитило права пострадавших, мнения распределились следующим образом. Треть населения настроена оптимистично и считает, что в ближайшее время ситуация с защитой изменится к лучшему. Среди водителей доля оптимистов выше - она составляет 40%. 15% опрошенных считает, что ситуация улучшилась - права водителей и пешеходов защищены лучше, чем до принятия закона, но 25% не видит никаких позитивных изменений. Однако общественное мнение говорит о необходимости изменений в существующей системе страхования. Подавляющее большинство респондентов (63% и 78% среди автовладельцев) считают, что процедуру разбора мелких ДТП нужно упростить.

Человеку свойственно сомневаться

С 1 июля в рамках закона "Об обязательном страховании автогражданской ответственности" начинает работать система скидок за безаварийную езду и штрафов за нарушения на дорогах (система "бонус-малус"), предусматривающая увеличение или уменьшение стоимости полиса при перезаключении договора. Это своеобразный способ поощрения или наказания водителей. 32% опрошенных центром "РОМИР- МОНИТОРИНГ" (43% среди владельцев автомобилей) высказалось за отсрочку введения повышающих коэффициентов. Как ни странно, среди нашего населения не получила поддержки идея полиса выходного дня, действующего в США и странах Европы.

При оценке действующих тарифов мнения людей разделились равномерно "за" и "против": 33% опрошенных согласилось с тем, что тарифы надо сократить (хотя бы за счет уменьшения страховой выплаты). Понятно, что большинство здесь составляют автовладельцы, преимущественно мужчины в возрасте от 25 до 44 лет. Вместе с тем 39% населения считает, что тарифы необходимо увеличивать, чтобы дисциплинировать водителей и увеличить компенсации пострадавшим за ущерб жизни и здоровью. С этим согласились 35% автовладельцев и 40% пешеходов. Примерно одинаковое количество сторонников повышения и сторонников понижения тарифов говорит о том, что общественное мнение по этой проблеме еще не сформировано - нужно время, чтобы люди оценили плюсы и минусы системы на практике.

Деньги страховщиков начинают работать

В сентябре Государственная Дума будет вносить изменения в федеральный закон по ОСАГО с учетом практики его применения. Кабинет министров разрабатывает государственные стандарты оценки вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий. Есть намерение пересмотреть тарифы на обязательное страхование автотранспорта для ряда категорий автовладельцев, разработать систему компенсаций или субсидий для инвалидов и пенсионеров.

При подготовке новой редакции закона нижней палате парламента рекомендовано внести поправки в Кодекс РФ об административных правонарушениях, ужесточающие меры административной ответственности за нарушение правил безопасности движения. Правительству РФ - разработать и утвердить национальную концепцию безопасности дорожного движения, а также обеспечить создание автоматизированной информационной системы ОСАГО. Таким образом, обязательное страхование должно стать действенным инструментом снижения аварийности на дорогах.

В РСА уже существует информационная база по противодействию страховому мошенничеству, а также база регистрации страховых случаев. Согласно действующему закону, с 1 июля к тем выплатам, которые уже производят страховые компании, добавляются компенсационные выплаты от РСА в счет возмещения вреда жизни или здоровью пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях. Размер суммы, подлежащей возмещению, будет определяться на основании персональных данных потерпевшего с установленным пределом - 240 тыс. рублей при причинении вреда жизни и здоровью нескольких пострадавших при аварии и не более 160 тыс. рублей одному потерпевшему.

По словам президента Российского союза страховщиков Андрея Кигима, на текущий момент полис обязательного страхования приобрели более 90% автовладельцев. 20 миллионов из 25 полисов - годовые, что свидетельствует о серьезном отношении населения к этому виду страхования. По данным РСА, за девять месяцев с начала действия закона владельцы транспортных средств заплатили за обязательное автострахование 39, 2 млрд. рублей при средней стоимости полиса в 1969 рублей. За этот же период по договорам обязательного страхования автогражданской ответственности было заявлено 273, 9 тыс. страховых случаев, по 200, 4 тыс. их них уже проведены выплаты на общую сумму 3, 8 млрд. рублей. При этом сумма выплат только за первый квартал 2004 года возросла более чем в три раза по сравнению со вторым полугодием предыдущего.

Светлана КОРЕЛЬСКАЯ, (по материалам семинара-совещания РСА)