Юридические нюансы страхования

Страхование сегодня - неотъемлемый атрибут не только цивилизованного бизнеса, но и повседневной жизни каждого человека. Вместе с тем, отсутствие у потребителей корректной информации о страховании зачастую приводит к ошибкам, влекущим, увы, печальные последствия. Предостеречь от некоторых таких ошибок и призвана настоящая статья.

Согласно действующему законодательству, договор страхования заключается в письменной форме. Существует два способа заключения договора страхования. Первый - составление одного документа (договора страхования), подписанного страховой компанией (страховщиком) и страхователем. Договор страхования составляется, как правило, в двух идентичных и равнозначных экземплярах, по одному для каждой стороны договора. Второй способ заключения договора страхования - выдача страхователю на основании его письменного или устного заявления подписанного страховщиком полиса.

Условия договора страхования излагаются либо в тексте самого договора (или на оборотной стороне полиса), либо в отдельном документе, называемом "правила страхования". В этой связи первое, на что нужно обратить внимание: если в договоре страхования или в страховом полисе вы своей подписью подтверждаете вручение вам правил страхования, - обязательно требуйте их вручения и ознакомьтесь с их содержанием. Вообще, внимательное ознакомление с условиями договора страхования - важное условие, позволяющее избежать больших неприятностей при наступлении страхового случая. Нередко для этого приходится изучить весьма объемный документ. Особое внимание следует уделить изучению разделов об обязанностях страхователя при наступлении страхового случая, о возможных причинах отказа в выплате страхового возмещения, об определении страхового случая.

В случае неоднозначности или невнятности отдельных положений договора требуйте их разъяснения. При этом не забывайте, что в случае возникновения спора письменные доказательства будут более весомыми. Так что, если в договоре написано одно, а на словах вам разъясняют другое, - требуйте изменения условий договора. Ведь даже самое доброжелательное и обстоятельное объяснение в суде не может быть использовано.

Нередко договором может быть предусмотрена франшиза. Это та часть ответственности, которую берет на себя страхователь. Т.е. при установленной франшизе в 1000 рублей все убытки меньшего размера страхованием не покрываются, а из страховой выплаты большего размера будет вычтен размер франшизы. Франшиза может быть применена с условием, например, в случае виновности страхователя в совершении дорожно-транспортного происшествия. Франшиза, конечно, означает некоторое ухудшение потребительских характеристик страхового продукта. Но, как правило, введению франшизы соответствует удешевление страхового продукта. Так что, заключая договор страхования с франшизой, необходимо соотносить цену страхового продукта с качеством страховой защиты.

Как страховой полис, так и договор страхования должны быть в обязательном порядке подписаны страховщиком. Это касается и полисов ОСАГО, и любых других договоров страхования. Получая подписанный документ, очень важно удостовериться, что лицо, подписавшее от имени страховщика договор страхования или полис, имеет на это полномочия. Максимальными полномочиями, основанными на Уставе страховой компании, обладает ее единоличный руководящий орган - директор, генеральный директор и т.д. Как правило, только он может действовать от имени страховой компании без доверенности. Любое другое лицо, подписывающее договор страхования или страховой полис от имени страховщика, должно подтвердить свои полномочия доверенностью, выданной руководителем страховой компании. Следует обратить внимание, что договор страхования должен заключаться именно со страховой компанией, а не с ее филиалом или представительством - последние не имеют статуса юридического лица и не только не могут обладать лицензией на страховую деятельность, но и вообще не могут нести каких-либо гражданско-правовых обязательств.

Получив доверенность лица, подписавшего договор страхования, не лишним будет проверить его полномочия в части размеров страхового покрытия, видов страхования и других существенных условий договора страхования. Необходимо также обратить внимание на срок действия доверенности. Практика судебных споров показывает, что нередко лицо, подписавшее договор страхования с очень большим страховым покрытием, на самом деле было ограничено в своих полномочиях значительно меньшей суммой.

В последнее время, особенно при заключении договоров ОСАГО, в практике многих страховых компаний стали употребляться факсимильные оттиски подписи руководителя компании. Конечно, нельзя назвать такой подход неудобным - ведь каждый полис оказывается "заверен" подписью руководителя компании, а, следовательно, отпадает необходимость в контроле полномочий, указанных в доверенности, и т.д. Однако, несмотря на все удобство, применение факсимильных оттисков следует все же признать не имеющим законного обоснования.

Письменный договор, согласно действующему законодательству, должен быть подписан уполномоченным лицом. Использование при заключении договора факсимильных оттисков подписи, электронной подписи и иных аналогов собственноручной подписи допускается, согласно действующему законодательству, в случаях, предусмотренных законом, либо соглашением сторон. Именно поэтому при заключении договора страхования необходимо требовать собственноручной подписи уполномоченного лица.

Исходя из имеющейся практики, пожалуй, наибольшее количество судебных споров со страховыми компаниями так или иначе связаны с неисполнением предусмотренных договором обязанностей страхователем. Именно поэтому при заключении договора страхования требуется особенно внимательно отнестись к разделу, посвященному этим обязанностям. При наступлении страхового случая договором, как правило, страхователю предписывается в определенный срок уведомить страховую компанию, а также соответствующие "компетентные" органы. Любой обмен информацией со страховой компанией должен фиксироваться письменно. Для этого любой направляемый в страховую компанию документ должен составляться в двух экземплярах, и на втором экземпляре должна быть сделана отметка страховой компании о принятии документа. То же относится и к правоохранительным и иным "компетентным" органам. Направляя в "компетентные органы" любой документ, заявление, письмо, необходимо получить этому письменное подтверждение.

Большинство крупных страховых компаний в последнее время активно используют службу аварийных комиссаров. Порядок вызова аварийного комиссара должен быть прописан в договоре страхования. В договоре должен быть указан телефон, по которому аварийного комиссара можно вызвать. При этом следует уделить внимание следующему нюансу. В качестве одного из возможных поводов для отказа в выплате страхового возмещения может быть указано неисполнение обязанностей по вызову аварийного комиссара. При этом практически аварийного комиссара можно вызвать только по телефону, а, значит, и получить доказательства вызова аварийного комиссара затруднительно. В случае, если страховой случай (например, ДТП) произошел, а аварийный комиссар не приехал по вызову, доказать факт вызова будет крайне тяжело.

Приезжая на место ДТП, аварийный комиссар составляет акт осмотра и делает фотографии поврежденного имущества. При этом он просит расписаться в составленном акте осмотра участников ДТП. Состояние стресса, которое, как правило, испытывают участники ДТП в тот момент, нередко мешает внимательно ознакомиться с содержанием акта осмотра. Однако, сделать это необходимо. Нужно обратить внимание на то, чтобы все повреждения автомобиля были перечислены. При пропуске повреждений - требовать их внесения в акт осмотра. При малейших сомнениях подписывать акт осмотра аварийным комиссаром не следует, либо, подписав, сделать оговорку об имеющихся сомнениях.

То, что сказано относительно аварийных комиссаров, в существенной степени относится и к работникам ГИБДД, которые составляют справку об имеющихся повреждениях. Нередко инспектор, не имея соответствующего образования или просто по невнимательности, пропускает заметные повреждения. Предъявленные в суде такие справки могут сыграть на руку недобросовестным страховщикам, которые будут их использовать для занижения страховой выплаты. Необходимо требовать перечисления всех заметных повреждений в справке ГИБДД. Не являясь абсолютно надежным доказательством, грамотно составленная справка, содержащая максимальное количество видимых повреждений, тем не менее, может сослужить хорошую службу при возникновении судебного спора.

В заключение хочется дать важный совет, претендующий на некоторую универсальность. Все, что приходится подписывать, нужно предварительно внимательно читать. И никогда, НИКОГДА не следует подписывать то, в чем сомневаешься или с чем не согласен, без соответствующих оговорок.