Дырки в каске
Риски. При выборе полиса автокаско не стоит ориентироваться лишь на его цену. В поисках дешевизны владелец машины рискует столкнуться не только с плохим обслуживанием, но и с отказом в возмещении в самых, казалось бы, очевидных случаях.
Разница в стоимости автокаско для одной и той же машины может достигать 5% и более. И дело не только в каких-то дополнительных услугах или уровне сервиса. При кажущейся одинаковости данный продукт в различных компаниях имеет свои нюансы. Далеко не всегда их можно найти в самом полисе, детали обнаруживаются лишь при внимательном изучении правил страхования.
Стандартный набор рисков, покрываемых полисом каско (от итальянского casco - каска, шлем, в деловой терминологии - борт транспортного средства), включает в себя угон и ущерб в результате ДТП, пожара, стихийного бедствия, падения посторонних предметов (например, сосулек или гравия из-под колес) и противоправных действий третьих лиц. Очевидно, этим списком все возможные неприятности с автотранспортом не исчерпываются, и сейчас страховщики расширяют покрытие. Так, правилами страхования в некоторых компаниях предусмотрен риск повреждения машины животными: совершенно не обязательно, чтобы на нее сел слон, многим водителям знакомы проблемы с крысами, грызущими все, что их заинтересует под капотом. Столь актуальный сегодня риск терроризма воспринимается страховщиками до сих пор неоднозначно. В одних компаниях он исключается из страхового покрытия, другие квалифицируют ущерб от теракта как результат противоправных действий третьих лиц. Риск "некриминального" взрыва (например, газового баллона) предусмотрен в правилах также не у всех страховщиков.
При изучении правил страхования стоит уделить внимание употребляемым в них формулировкам.Например, понятие "угон" можно трактовать по-разному. С точки зрения Уголовного кодекса оно означает "неправомерное завладение автомобилем или иным транспортным средством без цели хищения". Между тем чаще всего владельцы сталкиваются именно с различными способами хищения: кражей, грабежом или разбоем. "Если страховщик в правилах страхования делает отсылку по определению понятий к законодательству, то ими и следует руководствоваться при рассмотрении страхового случая. Если же понятие не расшифровывается и используется вне привязки к законодательству, то оно подлежит трактовке в общеупотребительном понимании. На практике это означает, что при возникновении спора стороны должны обратиться к толковым словарям", - поясняет директор агентства автострахования компании "Макс" Сергей Федотов. Но во избежание недоразумений лучше обращаться в те компании, где такие юридические тонкости учитываются, а страховое покрытие распространяется и на случай угона, и на случай хищения.
Тему развивает начальник отдела маркетинга департамента комплексного страхования "Ингосстраха" Игорь Александров: "В некоторых компаниях выплаты по риску угона производятся лишь в том случае, если машина в ночное время стоит на охраняемой стоянке. Это означает, что, если, например, человек ночью поехал в магазин, а выйдя из него, не обнаружил свое авто, ему остается уповать только на правоохранительные органы, но не на своего страховщика". Причем правилами прямо или с отсылкой на другие документы устанавливаются требования к охраняемой стоянке, и далеко не каждый паркинг им удовлетворяет.
Потенциальному клиенту всегда полезно поинтересоваться, в каких случаях страховщик не платит. В любой компании в возмещении откажут, если угодившей в аварию машиной управлял нетрезвый водитель. Основанием для отказа может стать и нарушение правил дорожного движения. Правда, некоторые операторы рынка готовы организовать ремонт машины и в этом случае, но при условии, что автовладелец совершил ДТП неумышленно. Довольно часто в правилах страхования присутствует пункт, согласно которому выплаты не производятся, если автомобиль угнан вместе с документами на него.
При выборе полиса имеет смысл поинтересоваться, как распределяется страховая сумма по рискам. Обычно, если автовладелец успел воспользоваться страховкой по риску "ущерб", то выплата по "угону" будет уменьшена на размер ранее понесенных расходов страховщика. Впрочем, как отмечает директор по развитию компании "Коместра-центр" Олег Егоров, договор, если это допускают правила, может предусматривать и неснижаемую страховую сумму по "угону". Некоторые компании при этом устанавливают повышающий коэффициент к тарифу каско.
Все эти детали во многом и обуславливают столь различную стоимость каско на рынке.
