Кошелек или жизнь

Достаточны ли размеры возмещения по ОСАГО

Лимиты ответственности, установленные законом об ОСАГО, являются предметом оживленного спора. Одни критики утверждают, что они недостаточны, и в ближайшее время в этом убедятся и страховщики, и пострадавшие. Другие говорят, что лимиты можно было бы и снизить при одновременном снижении стоимости полиса. Кто же прав в этом споре? Точка зрения о недостаточности предельного страхового возмещения кажется убедительной, если сравнить лимиты ответственности, установленные российским законом, и страховые суммы, которые могут быть выплачены пострадавшим в ДТП в других европейских странах.

Лимиты ответственности по имуществу, то есть предельные суммы возмещения за разбитый автомобиль, в России самые низкие в Европе. Они в 100 раз меньше, чем в Англии и во Франции. И даже меньше, чем у наших соседей - в Молдавии и на Украине. Примерно такое же соотношение сумм и по возмещению вреда жизни и здоровью. Ничего удивительного в подобной ситуации нет. Лимит ответственности отражает социальную политику государства: чем он больше, тем сильнее государство заботится о гражданах и тем выше оценивает стоимость их жизни, здоровья и имущества. Известно, что убытки для экономики Нидерландов от смерти каждого молодого человека эксперты этой страны оценили в 3 млн евро.

Есть и объективные причины высоких лимитов в зарубежных странах. "Во-первых, уровень жизни населения в Америке, Европе, Скандинавии значительно выше, чем в России. Во-вторых, число состоятельных людей за границей составляет большинство. В-третьих, стоимость ремонта транспортного средства и необходимое лечение пострадавшего вследствие ДТП обходятся зарубежным гражданам гораздо дороже, чем российским, - отмечает Виктор Федоров, заместитель директора центра страхования транспортных средств компании "Энергогарант". - Кроме того, на лимиты оказывают влияние такие факторы, как доля дорогих машин в автопарке страны, стоимость деталей и расценки на ремонт, учет амортизации, стоимость медицинских услуг, средний заработок в стране, ВВП и пр."

Рост лимитов в зарубежных странах - стойкая тенденция, вызванная примерами очень крупных катастроф, виновниками которых являлись автовладельцы. Вспомним наиболее яркие примеры: в результате столкновения поезда с выехавшим на рельсы джипом в Великобритании около г. Селби погибло 13 человек, было травмировано 70 человек, имущественный ущерб составил 46 млн евро; из-за пожара в туннеле под Монбланом погибло 39 человек, многие получили травмы, а ущерб составил более 100 млн евро.

Обратной стороной высоких лимитов являются дорогие полисы. "В восточноевропейских странах тарифы ОСАГО превышают российские как минимум в 2 раза и составляют в среднем 110 евро. В Германии средняя стоимость годовой страховки гражданской ответственности - 250 евро, в Англии - 420 евро, а в Ирландии тариф по "автогражданке" превышает 1000 евро, - рассказывает вице-президент Росгосстраха Игорь Игнатьев. - Не стоит забывать и о том, что аварийность в России на порядок выше, чем в любой стране мира. Наши водители отличаются сознательным нарушением ЦДД, и эти два обстоятельства напрямую влияют на определение размеров возмещения".

Конечно, тариф и лимит не связаны линейно-пропорциональной зависимостью - особо крупные убытки бывают редко, их доля в общей массе страховых выплат по ОСАГО мала. "Однако при росте лимита страховой тариф все же растет, -уверена Галина Седова, руководитель департамента урегулирования убытков компании "Стандарт Резерв". - Если же оставить тариф неизменным, то это может привести не только к увеличению убыточности, но и к неплатежеспособности многих страховых компаний". А для России с общим низким уровнем платежеспособности населения даже незначительные приращения стоимости полисов чреваты массовым отказом от их покупки.

Что же показал опыт выплат по ОСАГО? Достаточен ли размер возмещения? "Как показывает практика, лимиты возмещения вреда, причиненного имуществу, недостаточны для Москвы и Санкт-Петербурга из-за большой плотности движения, количества дорогих автомобилей и уровня убыточности на дорогах двух столиц", - говорит Михаил Володарский, заместитель начальника управления автострахования СК "Прогресс-Гарант".

Все страховщики утверждают: по статистике прохождения договоров ОСАГО, заключенных в 2004 году, суммы страхового возмещения вреда, причиненного имуществу, в большинстве случаев (цифры называют от 95 до 98%) укладываются в пределы лимитов, установленных законом. "При этом большинство страховых случаев связано с ДТП, когда в аварии участвует не более двух участников, - добавляет Сергей Сидоров, начальник управления автострахования ОСАО "Россия". - В тех случаях, когда в аварии более двух участников, лимит ответственности "по имуществу" в 160 000 руб. является недостаточным".

Что же касается возмещения ущерба жизни и здоровью, то здесь у страховщиков пока нет опыта и достаточной статистики. И судить о достаточности предельных страховых сумм можно будет только через год. Тогда и станет ясно, стоит ли жизнь российского гражданина так же немного, как и его "железка". Но уже сейчас страховщики могут назвать примеры, где обострение ситуации неизбежно. "Наша компания имеет большой портфель договоров страхования ОСАГО в отношении общественного транспорта, - отмечает заместитель генерального директора "Московской страховой компании" Александр Федонкин. - В случае причинения вреда нескольким пассажирам каждый из них может получить копейки - больше закон не предусматривает".