Сто долларов на зуб

Особенности национального страхования путешественников.

Уезжая отдыхать за границу, можно добровольно застраховать здоровье, жизнь, сохранность багажа, застраховаться на случай невыезда или необходимости использования услуг адвоката. Сейчас страхуются почти все: туристы набрались опыта и наслушались рассказов о чужих ошибках. Во многих турфирмах говорят, что сейчас клиенты отказываются покупать полис лишь в единичных случаях, и только потому, что решают оформить страховку самостоятельно. По свидетельству страховщиков, за страховыми выплатами обращается от 10% до 30% туристов. Поэтому о некоторых подробностях туристического страхования стоит знать всем отправляющимся за границу.

Собственная безопасность покупается за 5-40 долларов прямо в офисе туристической компании. Перед покупкой путевки нужно спросить, с какой страховой компанией работают ваши турагентство или туроператор, и изучить документ «Правила страхования» (эти правила обычно напечатаны мелким шрифтом в полисе) на предмет подводных камней — формулировок, которые позволят страховой компании потом заявить, что вы нарушили договор, и отказать в выплате. Из параграфов этого документа можно узнать, например, что невыезд не является страховым случаем, если он наступил в результате ядерного взрыва или полета на безмоторном летательном аппарате.

Страхованием выезжающих за рубеж туристов занимаются компании федерального уровня, например «Гута-страхование» и «Ингосстрах». Но в Ростове по этому направлению работают и региональные страховщики, например «Адмирал». Компания начала страховать загрантуристов десять лет назад, но сейчас, по словам директора страховой группы «Адмирал» Юрия Колесникова, это направление превратилось в имиджевое: больших прибылей оно не приносит. По данным компании, с 1 января по 30 августа 2004 года медицинскую страховку пришлось выплачивать 30% застрахованных. Из застрахованных в ростовском филиале «Ингосстраха» туристов за возмещением расходов обращается каждый десятый. И это без учета тех ростовчан, кто выезжает за границу через московских туроператоров, например «Натали-Туре», и страхуется в московском «Ингосстрахе».

***

Как работает медицинская страховка.

Это машина со многими шестеренками. Страховая компания сотрудничает с сервисной службой, так называемой ассистанс (например, у «Адмирала» партнер — Class Assistance в Петербурге, у «Ингосстраха» — TIM Assistance в Москве). В штате «ассистанс» — круглосуточный диспетчер, врач со знанием английского, кост-контролер. Допустим, в Индии у вас разболелся живот (пример характерный: диарея у непривычных к местной кухне путешественников наблюдается в 60% случаев). Вы звоните по указанному в полисе телефону — либо в сервисную службу, либо в свою страховую компанию, которая все равно связывает вас с сервисной службой. Их врач консультирует вас по телефону и, если по всем симптомам вам следует обратиться в клинику, подсказывает, где находится ближайшая к вам клиника, с которой работает эта сервисная служба. Уже когда вы повесите трубку и помчитесь лечиться, «ассистанс» свяжется с врачом местной клиники, чтобы точно указать, какие процедуры вам нужны, а какие нет. Кстати, в индийском примере цепочка может и удлиниться: сервисная служба будет связываться с такой же «ассистанс» в Индии, а та уже с клиникой, потому что в российской компании никто не говорит на хинди.

Главная задача кост-контролера — проверить, насколько цифры тут же выставляемого клиникой счета соответствуют указанным в договоре, с этой клиникой заключенном, потому что оказывать пациенту больше услуг, чем ему необходимо, и брать за это дороже — излюбленное занятие врачей на иностранных курортах.В Германии врачи в клинике норовят обследовать вас с ног до головы, даже если вы приехали с отитом. Берут анализы крови, мочи, проверяют на СПИД и потом выставляют нам счет на 3000 евро, — говорит директор СГ «Адмирал» Юрий Колесников. — Это происходит и потому, что они хотят заработать, и потому, что таков их стандарт обслуживания. Союзы страховщиков России и Германии обмениваются опытом, и я знаю, что нашим немецким коллегам также приходится бороться с клиниками.

Как правило, в большинстве отелей высокой звездности есть собственный врач, но обращаться к нему страховщики не рекомендуют.

— Из Турции, Египта, с Кипра сразу же при наступлении страхового случая необходимо сделать звонок в сервисную службу или нам. Эти правила мы ввели недавно, — поясняет Вера Родина, эксперт компании «Ингосстрах», — потому что отель предлагает своих врачей, которые в 2-3 раза дороже. Последний случай такого рода: в турецком отеле два приятеля-ростовчанина одновременно упали в бассейн и потеряли сознание. Они заплатили отельному врачу 500 долларов и только по возвращении нам об этом сообщили. Сейчас идет разбирательство, мы еще не решили вопрос о выплатах.

— Пусть отельные врачи делают все быстро, но наша ставка — на компетентность, — добавляет директор ростовского филиала «Ингосстраха» Вера Мельникова.

Преимущество клиники перед отельными врачами доказывает давний случай в турецком Sara Club Hotel, где случилось массовое отравление отдыхающих. Пострадала в разгар своего медового месяца и молодая ростовская пара. Приехали «скорые» от разных «ассистанс», но отель не пустил их на территорию: мол, решим проблему своими силами. Но через день отельного лечения молодого мужа все-таки пришлось увозить в больницу под капельницей.

***

Страховая статистика.

К врачу ростовские туристы чаще всего обращаются с гастроэнтеритом, отитом и тонзиллитом. Чуть менее популярны головная и зубная боли. Но за 2004 год страховщики зарегистрировали и сердечный приступ, и многооскольчатый перелом бедра, и ампутацию фаланги пальца. В Турции травмоопасными зонами считаются бассейны, в Египте — дороги, где неаккуратность таксистов часто приводит к ДТП.

— Самые убыточные направления — это Турция и детский отдых в Болгарии, — говорит Юрий Колесников. — В Турции постоянно что-то случается — то укол рыбы, то падение в бассейн, к тому же последствия «обжираловки» за шведским столом. В Болгарии бывают случаи, когда едет группа из 15 детей, и все дружно идут там к врачу и что-нибудь лечат. Известно, что бывают сговоры между местным врачом и руководителем группы: первый штампует справки и делит со вторым деньги, полученные от страховой компании якобы за услуги и лекарства.

В «Адмирале» стрепетом вспоминают случай в Ницце, куда поехала отдохнуть немолодая состоятельная пара из Ростовской области. Жена упала, сломала ногу и лежала в больнице на растяжке. Таким больным требуются билет на особое место в бизнес-классе, транспортировка специальной машиной. Пока она еще была в Ницце, муж начал с горя пить. В результате ему пришлось оперировать язву на французском курорте. Страховые выплаты составили 32 тысячи евро — рекорд за всю историю туристического направления в «Адмирале».

Дополнительные опции. Часто по умолчанию турфирмы предлагают в пакете услуг только медицинскую страховку (от неожиданного заболевания и несчастного случая, включая репатриацию трупа). Но при поездке в визовую страну самым распространенным страховым случаем оказывается не вред здоровью, а отказ в визе и, соответственно, невыезд. Турагентство рекомендует страховаться от невыезда, если чувствует, что могут не дать визу незамужней девушке или кавказцу. При нынешней террористической опасности решение консульства, выдающего шенгенские визы, вообще непредсказуемо. Само турагентство стоимость уже оплаченной путевки не возвращает.

Можно застраховать багаж и необходимость обращения к юристу. Последняя опция скорее для туристов-индивидуалов, которые не ходят по стране группой под опекой гида, а более плотно сталкиваются с реалиями страны — как это произошло в прошлом году с одной ростовской семьей на Кипре. 14-летний сын пошел гулять по Лимассолу один и был вызван на разговор четырьмя киприотами. У него был нож, которым он и воспользовался, за что попал в полицию. Услуги адвоката обошлись родителям в круглую сумму, которую им могли бы возместить, если бы они застраховали такую возможность.

— Есть государства с очень жесткими юридическими условиями, например Катар и Сингапур. В Сингапуре за жевательную резинку или прикуривание сигареты на улице можно получить срок. Надо застраховать услуги адвоката. Лучше сделать это, чем изучать все местные законы, — считает Эвелина Бутова, директор турфирмы «Маслины с жемчугом».

***

Читайте полис.

За редким исключением прочесть свой полис туристы не удосуживаются, хотя страховая неграмотность — или желание схитрить? — уже не раз приводила к разочарованиям и расходам. Например, турист приходит к зубному врачу с острой болью, а стоматолог, убрав боль, предлагает поставить суперсовременную светоотражающую пломбу.

— Но мы оплачиваем только зубоврачебные услуги стоимостью до 100 долларов, — поясняет Тамара Соколова, начальник отдела личного страхования СГ «Адмирал». — Мы знаем, что именно столько стоит обезболивание и первая помощь, установка временной пломбы.

Или, если оговорена оплата только одного звонка в «ассистанс», страховщик не станет оплачивать разговоры из отеля с мамой и жалобы ей на боли. Обычно компании отказываются от выплат только в очевидных случаях, хотя в Ростове были случаи судебных исков туриста к страховой компании. Чаще страховщик идет на компромисс и частичное возмещение расходов, причем на принятие решения влияет и поведение клиента. Если обстоятельства вызывают сочувствие, туристу могут пойти навстречу.

***

фото: