Нестраховой случай

КАСКО и ОСАГО в России - самые убыточные из всех видов страхования: около двух третей от всех выплат приходится именно на них

При этом до 70% страховых случаев связано с ДТП, а примерно 30% - с противоправными действиями третьих лиц (угонами, хищениями, порчей автомобилей и кражами из них). При таком широком перечне страховых случаев существуют ситуации, при которых страховые компании отказывают в выплате.

На прошедшем в Петербурге "круглом столе" "Нестраховые случаи по КАСКО и ОСАГО: необоснованные требования выплат" автостраховщики, аварийные комиссары и представители водительского сообщества обсудили несколько распространенных ситуаций, обычно вызывающих споры между сторонами.

Любительское мошенничество

"С намеренным и профессиональным мошенничеством сложно бороться, его сложно выявить", - признал заместитель руководителя департамента экспертизы и оценки ассистанской компании "ЛАТ" Алексей Дружинин.

При этом, по его словам, аварийные комиссары чаще всего сталкиваются с фактами "любительского мошенничества", когда человек пытается приписать "свежим" страховым событиям ранее случившиеся повреждения или повреждения, не соответствующие действительности.

Например, страхователь заявляет о противоправных действиях третьих лиц, пока машина находилась без присмотра, однако прибывший на место происшествия комиссар по определенным признакам делает вывод о том, что имел место наезд на препятствие в процессе неаккуратной парковки.

"Такие случаи наши комиссары достаточно хорошо выявляют", - предупредил Дружинин.

О важности процедур

Интересы водителей бросился защищать председатель Петербургского регионального отделения МОД "Комитет по защите прав автомобилистов" Александр Холодов: "Полагаю некорректным считать это мошенничеством. Что, скорее всего, произошло? Человек попал в ДТП, и, понимая, что в 3 часа ночи на трассе он будет очень долго ждать ГАИ (или ему надо быстро уехать по делу), он откладывает разборку со страховой компанией... Непонятно, почему страховщикам так нужно выяснить, в каком именно месте произошло ДТП - во дворе или на дороге? Итог абсолютно одинаков - по КАСКО страховщик заплатит. Но для СК важен другой момент - возможность получить суброгацию с компании виновника. А детальное выяснение обстоятельств в данной ситуации - это попытка СК просто минимизировать свои затраты и затянуть выплату".

С таким заявлением категорически не согласились страховщики. Так, директор Санкт-Петербургского филиала СК "РК-гарант" Евгений Константинов предупредил о том, что без вызова на место ДТП представителя ГИБДД никто не сможет дать гарантию, что наезд на дерево был совершен в трезвом виде (а ДТП, совершенные в пьяном виде, обычно - нестраховой случай). Однако А. Дружинин напомнил: "Вполне может быть так, что человек, попавший в ДТП, уже получил деньги с виновника".

Третье лицо в споре необходимо

Точку в споре поставил преподаватель отделения страхового права Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов, который напомнил, что любые выплаты, производимые страховщиками, фиксируются государственными налоговыми органами. И в том случае, если они оказываются необоснованными, к страховщику могут быть применены санкции: размер выплаты будет отнесен не на себестоимость, а вычтен из прибыли.

"Потому страховщики обязаны действовать строго в рамках закона, - разъяснил С. Краснов. - Нужно четко толковать такие действия как умышленное введение в заблуждение и как мошенничество. Торопишься - это твои проблемы, для правосудия эти факты значения не имеют. Для того чтобы урегулировать отношения со страховой компанией, нужно соблюдать определенный формат".

Алексей Дружинин в любом случае советует и страховщикам, и автолюбителям обращаться к услугам аварийных комиссаров, которые более детально, чем служба ГИБДД, подходят к фиксации ДТП: "Аварийный комиссар пытается не просто установить чью-либо вину в том или ином происшествии, но и объективно оценить сумму и место ущерба, понять правдоподобность излагаемых событий, ознакомиться детально с документами".

***

Между тем

Справки из компетентных органов стандартны, но их количество может меняться.

Если страхователь попал в ДТП и хочет беспроблемно и оперативно получить выплаты, эксперты советуют ему предоставить следующие документы из правоохранительных органов:

- справку об участии в ДТП,

- справку по форме 748 (это номер приказа МВД РФ, утвердившего ее форму),

- протокол,

- постановление по делу об административном правонарушении.

"Если ущерб произошел в результате противоправных действий третьих лиц или по другим причинам, не связанным с ДТП, то необходимо показать страховщику талон - уведомление из милиции и соответствующее постановление или определение из милиции", - добавила специалист отдела перестрахования СК "Капитал полис страхование" Екатерина Ульрих.

В зависимости от конкретной ситуации количество документов, которые потребует страховщик от клиента, может увеличиться. "Это может произойти в случае, когда за рулем находился не собственник автомобиля, а другой человек, - предупредил директор СПб филиала СК "РК-Гарант" Евгений Константинов. - Тогда в качестве дополнительного документа потребуется доверенность на управление этой машиной".

***

Мнения специалистов

Юрий Берхман, директор по развитию имущественных видов страхования СК "АСК-Петербург":

- Определения того, какой случай является страховым, а какой - нестраховым, должны быть так сформулированы в договоре страхования, чтобы их разное толкование было исключено. Я противник формулировок типа: "В случае если... страховщик имеет право уменьшить или отказать...".

Страховой случай - платим. Нестраховой - отказ. Четко и без обид.

Относительно примеров "спорных" случаев. В ОСАГО это случаи самопроизвольного движения ТС, случаи повреждения другого ТС при открывании пассажирской двери на стоянке. Вопрос: является ли это эксплуатацией ТС?

В КАСКО возможны пограничные по суммам случаи, когда в договоре страхования есть опции типа: "Если величина ущерба не превосходит $500...", то есть функция оценки ущерба переложена на клиента. Лучше если бы на клиента таких обязанностей не возлагалось.

Валентин Смышляев, директор филиала "Первой страховой компании в Санкт-Петербурге:

- В законодательстве РФ угон и хищение - абсолютно разные вещи. Угон - это неправомерное завладение транспортным средством (ТС) без цели хищения. Хищение - это корыстное, противоправное изъятие чужого имущества и/или его обращение в пользу виновного или иных лиц. При этом, в отличие от угона, цель - изъять имущество из владения собственника навсегда.

Путаница в этих терминах возникла в связи с тем, что некоторые страховщики изначально под "хищением" и "угоном" понимали совокупность имущественных рисков. Если страховая компания, говоря "угон", имеет в виду "хищение", то опасаться нечего - клиент получит выплату. Если же в договоре определения угона не дается - значит оно будет взято из действующего законодательства и будет трактоваться, как описано выше, а это затруднит либо сделает невозможным выплату страхового возмещения.