Хотели как лучше...

Похоже, что зима окончательно сдала свои позиции, а значит, наступает горячая пора для “подснежников” — многочисленных автомобилистов, начинающих свой автосезон со сходом снега. При этом, самое время позаботиться о страховании автогражданской ответственности, благо что, российский законодатель приготовил автовладельцам немало новшеств в нынешнем году.

Впрочем, сначала о годе минувшем. На региональном рынке по ОСАГО по-прежнему лидирующее положение удерживает Нижегородский филиал Росгосстраха. В 2007 году общая сумма страховых взносов ОСАГО всех страховых компаний по области составила 1,295 млрд рублей. Из них страховые взносы Росгосстраха — 492,6 млн рублей. На долю 12 страховых компаний Нижегородской области приходится 81 процент всех сборов.

Страховые выплаты Нижегородского филиала Росгосстраха в 2007 году составили 409,4 млн рублей, что на 100 млн больше, чем за аналогичный период прошлого года. Средняя выплата по ОСАГО составляет 23,5 тысячи рублей. По словам руководителей филиала, за выплатой в центры урегулирования убытков компании в прошлом году обратились более 26 тысяч автовладельцев. При этом, большинство обратившихся, получают выплату в течение семи рабочих дней. Думается, что и другие компании, которые дорожат своей репутацией, стараются, как минимум, уложиться в положенные на это две недели. А теперь, внимание! Согласно принятым недавно поправкам в закон об ОСАГО, с первого марта сего года срок рассмотрения заявления о выплате увеличен с 15 до 30 дней. Вместе с тем, введены штрафные санкции к страховщику за каждый день просрочки выплаты.

По словам генерального директора ООО “РГС-Поволжье” Сергея Котова, такая санкция повысит ответственность страховщиков. Ведь не секрет, что на рынке до сих пор остаются компании, для которых главным является сбор страховой премии по ОСАГО, когда же доходит дело до выплат, у страхователей возникают проблемы. “Вместе с тем, в ситуации, когда есть подозрение на мошенничество, страховщик должен иметь возможность тщательно изучить обстоятельства ДТП с привлечением специалистов-экспертов, например, трассологов. На это требуется время. Европейский опыт показывает, что двух недель недостаточно — в большинстве западных стран срок урегулирования ущерба по ОСАГО составляет 30 дней, а в некоторых странах даже 60 дней”, — сказал Сергей Котов на недавней пресс-конференции.

Далее. Также уже с первого марта увеличен лимит в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего в ДТП до 160 тысяч рублей (ранее было 240 тысяч рублей на всех потерпевших). При этом введены фиксированные выплаты по жизни — 135 тысяч рублей — лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца); не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение — лицам, понесшим эти расходы.

“Внесение поправки по увеличению лимита выплат на каждого пострадавшего до 160 тысяч рублей было инициировано страховым сообществом. Мы с самого начала говорили о том, что лимит выплат по ущербу, нанесенному жизни и здоровью, недостаточен. В значительной степени поэтому доля выплат по ущербу, нанесенному жизни и здоровью так низка в общем объеме выплат по ОСАГО. На сегодняшний день она составляет 1—2 процента.

Кроме того, установленный законом лимит не позволяет получать достойные выплаты участникам крупных аварий, когда пострадавшими становятся десятки людей. Вспомните, какое количество аварий с маршрутками произошло за последние годы. Маршрутка вмещает 10—12 человек, а на оплату ущерба жизни и здоровью всех этих людей сегодня законом предусмотрено 240 тыс. рублей. Размер выплат по жизни и здоровью должен сравняться с европейским уровнем. Но для этого недостаточно только вышеупомянутой поправки — необходимо еще внести соответствующие изменения в Гражданский кодекс. Мы очень надеемся, что эти поправки будут приняты. Недавно депутатами была принята поправка в Воздушный кодекс, в соответствии с которой лимит страховой выплаты пострадавшим в авиакатастрофах был увеличен до 2 млн рублей, а это означает, что процесс сдвинулся с мертвой точки.

Что же касается введения фиксированных выплат для страхователей, то это большой плюс — смерть близкого человека всегда трагедия, но фиксированные выплаты в данной ситуации помогут, во-первых, на первое время поддержать семью, потерявшую кормильца и достойно похоронить его. Однако, хочу напомнить, что эти расходы страховщиков не были учтены при расчете тарифа, поэтому они серьезным бременем лягут на страховые компании. В целом для рынка введение этой поправки означает ежегодное увеличение выплат на 7,5—12 млрд рублей”, — отмечает генеральный директор ООО “РГС-Поволжье”.

Еще одна новая норма закона об ОСАГО, вступившая в силу, должна по идее обрадовать автовладельцев. Теперь “автогражданку” можно оформлять всего на три месяца, а не на полгода, как это было раньше. Для юридических лиц — до шести месяцев. Используете вы свой личный автотранспорт три месяца в году для поездки на дачу — ну и на здоровье — оформляйте страховку на нужный вам период и не более того. Правда, теперь действие полиса прекращается точно в день, что указан в договоре. Автоматическое продление полиса на 30 дней, что имело место до сих пор, отменено. Так что продлевать полис теперь нужно вовремя.

“Страхователи должны понимать, что сокращение срока страхования приведет к относительному росту страхового тарифа, поскольку убыточность по таким полисам увеличивается. Причем сумма страхового тарифа вовсе не будет пропорциональна сроку страхования, как полагают многие автовладельцы. Ведь чем реже автовладелец садится за руль, тем выше риск того, что, оказавшись на дороге, он станет виновником ДТП. Если страховой тариф за 6 месяцев составляет 70 процентов от годового тарифа, то за трехмесячный полис он будет составлять — 55 процентов”, — считает руководитель Нижегородского филиала Росгосстраха.

А теперь, пожалуй, самое долгожданное новшество — с первого июля 2008 года вводится система прямого урегулирования убытков. Это когда компенсацию за поврежденный автомобиль можно будет получить не в страховой компании виновника, а в своей. Но здесь есть несколько обязательных условий: вред причинен только имуществу; ДТП произошло с участием двух застрахованных транспортных средств. Без сомнения, страхователю это удобно. А страховщику?

“В идеале для страховщиков введение прямого урегулирования выгодно, поскольку страховой компании всегда проще и удобнее работать со своим собственным клиентом, чем с чужим, как происходит при сегодняшней системе урегулирования убытков. Это стимулирует страховщика на повышение уровня сервиса, в противном случае недовольный клиент уйдет в другую компанию. Но это в идеале — при условии, что страховщик имеет разветвленную систему урегулирования убытков по всей стране.

Инициаторами введения прямого урегулирования изначально выступили сами страховщики. Предполагалось, что крупнейшие страховщики, работающие на этом рынке, отработают на себе механизм прямого урегулирования, а затем, по мере готовности, к системе подключатся остальные участники рынка. Таким образом, прямое урегулирование вводилось во Франции, где размер автопарка почти аналогичен российскому. Страховщики исходили из того, что введение прямого урегулирования не только облегчит жизнь страхователям, но и позволит страховым компаниям значительно минимизировать расходы, получать более четкую статистику. Но когда идею прямого урегулирования решили распространить на всех и установили жесткую дату его введения, это вызвало серьезную озабоченность страховщиков. В этой поправке в том виде, в котором она была принята в третьем чтении, кроется целый ряд проблем. Сегодня на российском страховом рынке практически отсутствует развитая система урегулирования убытков, которая могла бы быть использована для прямого урегулирования. Только Росгосстрах имеет разветвленную систему урегулирования убытков во всех субъектах федерации. Еще несколько компаний приближаются к этому показателю. В общей сложности к введению системы прямого урегулирования технически готовы не более 5 процентов членов Российского союза автостраховщиков. Можно предположить, что к 1 июля 2008 года, когда система должна быть введена, их количество, по самым оптимистичным расчетам, увеличится до 10 процентов. Куда придут клиенты остальных компаний?

Кроме того, сегодня отсутствуют нормативные, процедурные, регламентные, технические и т. п. документы, которые позволили бы перейти к прямому урегулированию на практике. Вызывает сомнение возможность их создания и утверждения в столь короткие сроки. Должны быть внесены изменения в Налоговый кодекс, если же этого не будет сделано, страховщики должны будут платить НДС со всех операций по прямому урегулированию.

Еще один важный момент, касающийся этой поправки к закону. Если после того, как заявление о страховой выплате в рамках прямого урегулирования было подано потерпевшим своему страховщику, обнаружилось, что ДТП не прошло бесследно для его состояния здоровья, то законом оговорено его право обратиться по поводу вреда, причиненного здоровью, в страховую компанию виновника ДТП. Процедура урегулирования ущерба, таким образом, будет для потерпевшего существенно осложнена — ему придется общаться с двумя страховщиками вместо одного. Законом совершенно не учтен тот факт, что комплект документов у потерпевшего существует только в единственном экземпляре, и у него неминуемо возникнут проблемы с подачей документов в компанию виновника. В Европе к введению прямого урегулирования шли десятилетиями, постепенно, по мере готовности, вовлекая в этот процесс страховые компании. Излишняя поспешность при введении системы прямого урегулирования в России может дискредитировать сам закон”, — таков комментарий этой поправки от Сергея Котова.

К этому можно добавить следующее — страховщик принял заявление от потерпевшего, в случае, когда виновник ДТП застрахован в другой компании. Страховое возмещение заявителю выплачено, а дальше начинается урегулирование взаимных расчетов между двумя страховыми компаниями. И здесь многое будет зависеть от разработки и внедрения единой системы оценки ущерба транспортного средства. Ведь пока что, каждый страховщик работает с рядом независимых экспертов, которые по-разному считают нанесенный ущерб.

Что ж, похоже, страховой рынок, после такого нововведения неминуемо “почистится” — мелкие, финансово нестабильные компании могут просто отойти от дел. Хотя, как видите, и крупные страховщики не в восторге от принятых изменений закона об ОСАГО.

Наконец, еще одно новшество. С первого декабря текущего года вводится упрощенная процедура оформления ДТП (так называемый, Европейский протокол), без участия сотрудников ГИБДД. Но такое возможно только при условии одновременного наличия следующих обстоятельств: в результате ДТП причинен вред только имуществу; ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована; у водителей отсутствуют разногласия относительно обстоятельств ДТП, характера и перечня видимых повреждений, и все это отражено в извещениях о ДТП. В этом случае размер страховой выплаты не может превышать 25 тысяч рублей.

Вроде бы — здорово! Цивилизованные страны давно уже работают по такому принципу. Теперь и у нас водителям не надо будет стоять часами на дороге в ожидании инспектора. Опять же, пробок станет меньше. Ведь не секрет — инспекторов не хватает. Выездные бригады в первую очередь спешат на крупные аварии, тем более туда, где пострадали люди, а не “железо”. С другой стороны, если сотрудники ГИБДД не будут отвлекаться на всякие царапины автомобилей, то, может быть, станут эффективнее следить за порядком на дорогах.

Но не все так просто. Смогут ли участники ДТП определить на глаз, укладывается ли нанесенный ущерб в 25 тысяч рублей, или для восстановления автомобиля потребуется гораздо больше средств. Все-таки сегодня подавляющее большинство водителей самостоятельно ремонтом своего автомобиля не занимаются. Всегда существует риск обнаружения впоследствии скрытых повреждений. Ведь если характер и перечень видимых повреждений в размере до 25 тыс. рублей занесены участниками столкновения в бланк извещения о ДТП, то скрытые повреждения, превышающие эту сумму, уже никто потерпевшему не компенсирует. По закону дополнительные требования страховой компании он уже предъявить не может. Предъявить виновнику ДТП иск в рамках гражданского судопроизводства также проблематично, поскольку отсутствуют документы ГИБДД, подтверждающие факт ДТП и виновность второго участника аварии.

И еще один важный момент обращает на себя внимание. Если ГИБДД, указывая в документах виновника ДТП, руководствуется хорошим знанием правил дорожного движения, то сами участники происшествия, выясняя, кто же из них виновник, будут руководствоваться своими собственными соображениями. Позже с их мнением должен будет согласиться страховщик. Но мнения потерпевшего и страховщика совпадают не всегда. Именно по этой причине страховщики ожидают увеличения случаев страхового мошенничества в размере как минимум 10 процентов от ежегодного объема страховых выплат.

Лоббируя введение поправок к закону об ОСАГО, страховщики предполагали, что с повышением удобств для автолюбителей одновременно повысятся и тарифы. Однако законодатель решил по-другому. Удобства и ответственность увеличиваются, а тарифы — нет. Во всяком случае, в этом году. В результате, страховщики оказались в сложной ситуации. По мнению экспертов, введение Европейского протокола без адекватного изменения тарифов приведет к повышению убыточности ОСАГО. Уже сейчас она приближается к критической величине в 77 процентов. Напомним читателям, что по законодательству 20 процентов от сборов составляют расходы страховщиков на ведение дела, еще 3 процента от сборов страховщики обязаны отчислить в гарантийные фонды Российского союза страховщиков. По предварительным оценкам, сборы страховщиков по ОСАГО в 2007 году составили 70 млрд рублей. При существующих условиях убыточность по договорам уже составляет 65 процентов, т. е. 45 млрд рублей будет выплачено по этим договорам в 2007 и 2008 гг.

Можно напомнить, что за последнее время существенно вырос объем российского автопарка и увеличилась его стоимость. При доступности автокредитов и общем росте благосостояния граждан за руль новых автомобилей село большое количество водителей с нулевым стажем вождения, а плотность движения транспорта существенно возросла. Это означает, что на фоне роста стоимости автопарка аварийность постоянно увеличивается. Нынешние поправки к закону об ОСАГО, скорее всего, существенно усложнят работу страховщиков. Все это, по мнению специалистов, приведет в конечном итоге к повышению тарифов.