Чего нам ждать от "автогражданки"

О необходимости тех или иных изменений в системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств говорят все три с половиной года действия закона об ОСАГО.

Это свидетельствует, с одной стороны, о несовершенстве законодательной базы, а с другой - об огромной степени значимости этого вида страхования. Поправки к закону об ОСАГО часто предлагаются, обсуждаются, служат разменной монетой в различных политических играх.

А иногда они принимаются. При этом автолюбители порой не могут понять, чего следует ожидать при покупке нового полиса ОСАГО.

Бонус-малус привязали к водителю

Закон об ОСАГО предполагает поощрять водителей за безаварийную езду и наказывать тех автовладельцев, которые нарушают Правила дорожного движения и являются вследствие этого виновниками дорожно-транспортных происшествий. Исходя из того, как водитель ездил в течение года, к стоимости его полиса применяется система так называемых коэффициентов бонус-малус. Бонус-скидку в размере 5 проц. к базовому тарифу получает тот водитель, который в течение всего предыдущего года ни разу не был виновником ДТП, малус (надбавку) в размере 40 проц. от базового тарифа получает тот автовладелец, который в течение года хотя бы однажды стал виновником аварии. Необходимо отметить, что изменения в применении коэффициентов бонус-малус в ОСАГО коснутся только физических лиц.

До 27 февраля 2007 года система бонус-малус была привязана к автомобилю. А с 27 февраля 2007 г. вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, обязывающие страховые компании применять повышающие (при наличии аварий) или понижающие (при безаварийной езде) коэффициенты ко всем лицам, указанным в договоре ОСАГО, на протяжении всей их страховой истории и вне зависимости от использования конкретного транспортного средства, в том числе при смене автомобиля.

Что это значит? Если раньше можно было по своей вине попасть в ДТП и, "наказав" страховщика на немалую сумму, купить новый автомобиль и ездить, как ни в чем не бывало, застраховавшись в другой компании, то теперь история нерадивого автовладельца будет шагать за ним по пятам. То же и со скидками. Раньше, чтобы получить максимальную 50-процентную скидку за безаварийную езду, надо было ездить на одной машине 10 лет, а теперь, даже купив новый автомобиль, можно быть уверенным, что старые скидки перейдут "по наследству".

Согласно поправке, при начислении штрафных коэффициентов за аварийную езду (малус) изменение учета страховой истории коснется всех вписанных в полис ОСАГО лиц, допущенных к управлению автомобилем. При этом данное положение будет действовать как при покупке нового полиса, так и при продлении действующего полиса ОСАГО. Таким образом, в случае если один владелец десяти автомобилей, имеющий десять полисов ОСАГО, станет виновником ДТП, он получит малус (надбавку к стоимости страхового полиса) на следующий страховой период по всем транспортным средствам, к которым имеет отношение.

Однако, несмотря на то, что поправка вступила в силу 27 февраля 2007 года, применение нововведения невозможно, поскольку отсутствует механизм его реализации. Без дополнительного постановления, как полагают эксперты, принятые поправки приводят к юридической коллизии. Рассмотрим два возможных варианта сотрудничества страховщиков и страхователей. Согласно первому варианту, следуя логике, содержащейся в новых поправках, при заключении нового договора страхования автовладелец должен будет предоставить в страховую компанию информацию о том, как он ездил в течение года. Это означает, что если у вас два автомобиля либо вы вписаны в полисы своих родственников, то для того, чтобы доказать, что вы ездили без аварий на своем автомобиле - и не только, - вы должны будете представить подтверждение об этом из всех 170 компаний, имеющих лицензии ОСАГО. Что представляется абсурдным.

Предположим, есть другой вариант, и состоит он в том, что страховая компания станет верить клиенту на слово, что ранее он не был виновником ДТП, и на основании этого будет предоставлять ему бонус. Но в этом случае просматривается явный риск для страховой компании, так как наши граждане вряд ли дадут о себе правдивую информацию.

Как полагают эксперты, помощь в создавшейся ситуации должна оказать единая информационная система, к которой подключат страховщиков, ГИБДД и др. структуры. Эта система должна содержать много разной информации, в том числе и обо всех ДТП.

Пока трудно назвать точные сроки введения в действие единой информационной системы. В настоящее время известно, что она запущена в тестовом режиме в ряде компаний. Так, в конце октября 2006 г. тестовый запуск этой системы был произведен в "Ингосстрахе" и РОСНО. В начале декабря 2006 года - еще в 7-8 компаниях.

Таким образом, очевидно, что без документов, уточняющих порядок применения нововведения, поправка о привязке коэффициентов бонус-малус к водителю представляет собой сплетение юридических коллизий.

На данный момент известно, что Минфин РФ подготовил и направил в правительство проект изменений в постановление по тарифам, где регламентируется применение системы коэффициентов. В Минфине считают, что постановления следует ждать в ближайшее время.

До появления изменений в правительственном постановлении по тарифам в ОСАГО автостраховщики могут применять старый порядок учета коэффициента за безаварийную езду (бонус-малус).

Европейский протокол: и хочется, и колется

Что касается предстоящих изменений, то среди них самым реальным видится принятие так называемой системы Европейского протокола. Но будет это, по всей видимости, не скоро.

Еще в конце 2005 года Министерство финансов РФ подготовило ряд поправок, вводящих в России систему Европейского протокола. Третий проект постановления по ОСАГО, предусматривающий введение в РФ системы Европейского протокола, согласованный со всеми заинтересованными ведомствами, был передан Минфином РФ в правительство в феврале 2007 года. В ближайшее время этот документ должен быть еще вынесен на рассмотрение правительственной комиссии, а также отправлен для обсуждения в Главное правовое управление Администрации Президента РФ. При самом оптимистичном варианте развития событий правительственные поправки по Европротоколу, по оценкам специалистов, могут появиться в Госдуме РФ в апреле этого года, после чего они должны будут пройти три чтения, а потом - направлены на подпись президенту.

Что же представляет собой система Европейского протокола? Она предусматривает предоставление права потерпевшему в ДТП обратиться за возмещением к своему страховщику, а не к страховщику нарушителя. Кроме того, в России предполагается ввести упрощенную процедуру оформления ДТП без привлечения сотрудников ГИБДД. Правда, упрощенный порядок будет действовать только в случаях причинения вреда имуществу и если в ДТП участвовали два водителя с полисами ОСАГО. При этом максимальная сумма ущерба, которая может быть возмещена, ограничивается 25 тыс. рублей.

Новый законопроект также снимет ограничение страховой суммы в 240 тыс. руб. на всех пострадавших в ДТП и увеличивает выплаты по причинению вреда жизни и здоровью в размере 160 тыс. руб. на каждого пострадавшего. И еще одно новшество - увеличение срока осуществления страховых выплат с 15 до 30 дней, причем одновременно предлагается ввести неустойку, которую будет выплачивать страховщик за каждый день просрочки. Кроме того, у граждан появится возможность заключения договора по ОСАГО на минимальный срок - 3 месяца, а не 6 месяцев, как сейчас.

В блок упомянутых инициатив Минфина РФ по ОСАГО также вошло предложение о введении принципа оплаты в ремонте автомобилей "новое за старое", которое вызывает множество нареканий со стороны автостраховщиков.

Между тем новый законопроект внесен в правительство с разногласиями: Минздравсоцразвития предлагает финансировать расходы на скорую и неотложную помощь пострадавшим в ДТП за счет страховщиков, а Минфин выступает против. Одновременно с поправками в закон об ОСАГО Минфин предложил правительству внести в Налоговый кодекс изменения, освобождающие страховщиков от налогообложения при проведении взаиморасчетов в рамках системы Европейского протокола.

Когда вступят с силу поправки, пока не ясно. В настоящее время в проекте постановления, подготовленном Минфином, есть такие сроки: закон об изменениях в ОСАГО, содержащий инициативы по Европротоколу, вступит в силу с 1 января 2008 года; порядок упрощенного урегулирования убытков, не требующий вызова на место мелких ДТП представителей ГИБДД, - с 1 июля 2007 года.

Эксперты полагают, что принятие вышеназванных поправок совершенно точно повлечет за собой резкий рост расходов страховых компаний. В таких условиях большинство страховщиков просто не смогут "выжить" и будут вынуждены либо в массовом порядке сдавать лицензии, либо банкротиться. В связи с этим остро встанет вопрос о необходимости увеличения базовых тарифов. При этом все понимают, что вопрос повышения тарифов носит политический характер, поэтому он будет подниматься только после выборов в Думу и выборов президента, дабы не вызвать негодование электората.