"Автогражданку" поправили неудачно

Комментирует начальник управления ОСАГО страховой компании "Русский мир" Андрей Знаменский

Госдума РФ 8 ноября 2006 года приняла в третьем чтении поправки к Закону "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", которые устанавливают порядок применения коэффициента "бонус-малус" в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат. Новый закон вступит в силу через 90 дней после его опубликования.

- В действующей редакции Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (N 40-ФЗ) дано следующее описание коэффициента КБМ:

"2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

- наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды".

В принятой во втором чтении редакции законопроекта предлагается следующий вариант:

"2. Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

- наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, - наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей".

По словам депутатов, поправки были внесены для устранения несправедливости в применении коэффициента "бонус-малус", а именно когда накопленный бонус терялся при смене транспортного средства страхователем - физическим лицом.

Действительно, несмотря на то что средний возраст автопарка в стране значительно превышает 10 лет, мало кто ездит на одной и той же автомашине все эти годы. Наиболее обеспеченные граждане меняют машины раз в три года, а то и чаще. И несправедливость потери накопленного бонуса очевидна.

Во всех странах Европы этой проблемы нет, так как в них коэффициент "бонус-малус" применяется к страховому контракту (фактически к страхователю). Если страхователь страхует ответственность за свою машину (или саму машину по каско), он отвечает за всех, кого он допускает к управлению в части "бонуса-малуса", он платит взносы, и у него накапливается история аварийности.

Меняя автомобиль, страхователь просто вносит изменения в свой страховой контракт, ему выдают новый полис, и все накопленные скидки сохраняются.

Практически вся Европа входит в систему "Зеленая карта", и никаких списков водителей, допущенных к управлению, в полисах ОСАГО нет. Страховая компания оплатит ущерб потерпевшему вне зависимости от того, кто находился за рулем автомобиля виновника, правда, в некоторых случаях возможно последующее применение штрафных санкций к виновнику ДТП.

Список лиц, допущенных к управлению ТС, в полисе ОСАГО, да еще и административные штрафы за использование ТС лицом, не указанным в нем, - это чисто российское изобретение, попытка государства сделать полис ОСАГО максимально дешевым для граждан. Полис получился дешевле, чем в Европе, но зато насколько неудобнее для всех!

Кажется, уже все понимают, что список лиц, допущенных к управлению, из полиса надо убирать; очевидно и то, что это не приведет к повышению цены полиса на 50%, как сейчас, - максимум, на 10-15%. Уверен, что это улучшение большинство водителей поймут и поддержат.

Но наши законотворцы не ищут простых путей. Что же реально предлагается в законопроекте вместо простой фразы "накопленный бонус сохраняется при покупке нового автомобиля"?

Теперь учет аварийности должен вестись по каждому водителю в отдельности, то есть все ДТП, которые совершил водитель на любой машине, повысят для него стоимость ОСАГО. Например, нарушил ПДД водитель на работе (на "КамАЗе") и попал в ДТП - теперь и при страховании своего личного автомобиля он заплатит повышающий коэффициент "бонус-малус".

Более того, тариф будет повышен для всех автомобилей, где наш "аварийный" водитель указан в качестве лица, допущенного к управлению. Сегодня среднестатистический российский водитель допущен к управлению тремя автомобилями. Следовательно, в среднем страховая компания, произведя одну выплату по ОСАГО, получит возможность повысить тариф сразу по трем договорам.

Вряд ли страхователи посчитают, что это нововведение депутатов направлено на защиту их интересов - скорее всего, опять появятся сообщения о том, что данный законопроект пролоббировали страховые компании в своих интересах. В случае принятия указанного законопроекта теряется смысл в "Справках о страховании", которые должны выдавать страхователям страховщики при прекращении договора. Ведь водитель может быть одновременно застрахован в нескольких страховых компаниях (вписан в полисы разных машин). Следовательно, чтобы доказать свою положительную страховую историю, нужно принести справки из всех страховых компаний! Эта проблема может быть решена с помощью единой компьютерной базы данных, но сумеют ли страховщики за 90 дней после принятия закона внедрить эту базу данных, а главное - обеспечить доступ к ней всех продающих подразделений и агентов по всей стране?

Сведения об истории страхования каждого водителя теперь понадобятся не только при переходе из одной страховой компании в другую, но и при продлении договора в той же СК, при внесении изменений в договор, добавлении нового водителя в полис. Все это значительно усложнит эти процедуры и, соответственно, увеличит сроки оформления документов. Так, если сегодня вписать нового водителя в полис может практически каждый агент, то после изменений в законе это можно будет сделать только после получения из базы данных информации. Скорее всего, сроки внесения изменений в полисы ОСАГО увеличат до 2 дней.

Правительству предстоит за максимально короткий срок решить целый комплекс проблем, который пока не смогли решить ни в одной стране мира. Учитывая, с каким трудом в России реализуются даже уже проверенные временем технологии, можно с уверенностью сказать, что учет аварийности в отношении каждого водителя не оправдает ожидания ни водителей, ни страховщиков, ни депутатов!

Система "бонус-малус" в автостраховании - это самый точный механизм определения размера страховой премии, мировая экономическая наука не знает более точного и более сложного инструмента.

Любое изменение этой системы должно проводиться с учетом накопленной статистики и после анализа всех возможных последствий. Наши законотворцы повели себя иначе, и теперь этот законопроект может стать одним из самых ярких примеров российского принципа "Хотели как лучше, а получилось как всегда".