В Европу невтерпеж

Европейский протокол - система, призванная упростить регистрацию мелких аварий и получение компенсаций по полисам автогражданки. Россияне смогут воспользоваться ее благами уже в этом году, но в полном объеме система заработает не раньше 2007-го. Однако введение новшества может привести и к неприятным последствиям - росту тарифов ОСАГО и новым банкротствам страховщиков.

Движение России в сторону Европейского протокола кажется делом решенным. Причин тому несколько, в частности стремление государственных чиновников упорядочить отношения между водителями, ГИБДД и страховщиками. Кроме того, существуют планы по присоединению России к системе "Зеленая карта" (международный аналог автогражданки, при котором полис действует и при поездках за рубеж), что предполагает переход на европейские стандарты оформления ДТП и обращения за выплатами.

Первое и главное удобство системы состоит в том, что водители столкнувшихся машин в большинстве случаев могут самостоятельно зафиксировать происшедшее, не прибегая к помощи дорожного инспектора. Если при аварии обошлось без человеческих жертв и между участниками ДТП нет разногласий по поводу обстоятельств случившегося, они могут обменяться данными полисов и, не теряя времени, разъехаться, зная, что страховщикам будет достаточно их показаний. Вторая особенность Европейского протокола - порядок обращения за выплатой. Потерпевший получает компенсацию не в той компании, которая застраховала виновника ДТП, а в той, клиентом которой он сам является (такой порядок называется прямым урегулированием). Затем страховщики сами решают вопрос о взаиморасчетах - без участия потребителя.

"Российский протокол"

В конце прошлого года Минфин представил свою концепцию упрощенного урегулирования убытков, разработанную по поручению правительства. Чиновники предложили ввести в России урезанную версию Европейского протокола с 1 июля 2007 года. Согласно проекту, водителям не придется вызывать на место аварии ГИБДД лишь в том случае, если число участников ДТП не более двух человек, а сумма ущерба по железу не превышает 15 тыс. рублей. В ряде европейских стран подобный лимит вообще не определен, что логично: ведь автовладелец не обязан быть экспертом-оценщиком. В других странах планка существует, но она гораздо выше: например, во Франции - 6, 5 тыс. евро.

Прямое урегулирование в документе Минфина тоже предусмотрено, но лишь в тех случаях, когда размер компенсации не превышает 30 тыс. рублей. Пока предложенная концепция проходит согласование в заинтересованных ведомствах (МВД, Минтранс, МЭРТ), страховое сообщество уже успело на нее отреагировать. Идея прямого урегулирования оказалась страховщикам близка - внедрить эту процедуру некоторые компании готовы досрочно и без ограничений по сумме выплаты. А вот перспектива отказа от услуг гаишников была воспринята болезненно. В руководстве Российского союза автостраховщиков (РСА) считают, что запускать Европейский протокол следует не ранее, чем будет проведена вся необходимая предварительная работа: внесены изменения в законодательство, выработаны единые стандарты оценки ущерба, введена в действие единая информационная система. Исполнительный директор РСА Андрей Батуркин не уверен, что эту работу удастся завершить к середине следующего года. Однако в планах самого РСА на 2007 год - подписание соглашения о присоединении к "Зеленой карте". Предполагается, что с 1 января 2008 года эта система уже должна работать в России, так что оттянуть предложенный Минфином срок внедрения протокола более чем на полгода вряд ли удастся.

О возможных побочных эффектах насильственной "европеизации" автогражданки эксперты рассуждают без особого оптимизма. "На мой взгляд, Россия пока не готова к введению упрощенного оформления ДТП, - делится опасениями начальник управления ОСАГО компании "Русский Мир" Андрей Знаменский. - Сознательность наших автовладельцев еще не достигла европейского уровня, и в результате мы можем испытать на себе то, что произошло в странах Прибалтики, в частности в Эстонии. Там отмена регистрации ДТП дорожными инспекторами вызвала резкий всплеск страхового мошенничества, что повлекло за собой уход с рынка ряда крупных игроков, неожиданно испытавших проблемы с платежеспособностью". "Принимая во внимание российские традиции и уровень правового сознания наших граждан, я нахожу введение практики регистрации ДТП без участия сотрудников ГИБДД крайне преждевременным, - поддерживает коллегу Сергей Абалкин, заместитель директора центра страхования автотранспорта РОСНО. - Потери от мошенничества могут быть столь значительными, что неминуемо вызовут рост тарифов. И дополнительные расходы лягут, конечно, на плечи законопослушных граждан". Но заместитель руководителя проекта ОСАГО группы "АлъфаСтрахование" Сергей Скоморохин считает, что вводить упрощенное оформление ДТП придется в любом случае и к этой цели следует стремиться. Борьба с мошенничеством может быть достаточно эффективной, если страховщикам удастся наладить оперативное информационное взаимодействие с ГИБДД. Директор департамента андеррайтинга и урегулирования убытков страховой группы "КапиталЪ" Дмитрий Боткин отмечает, что для нормальной работы системы Европейского протокола в России потребуется еще кое-что: единые стандарты расчета ущерба, справочники с ценами на запчасти и ремонт в разных регионах, а также единый реестр техников-экспертов.

Сепаратисты в квадрате

Если вопрос необходимости и сроков введения упрощенной регистрации ДТП зависит от позиции государства, то второй аспект Европейского протокола - прямое урегулирование претензий - страховщики пытаются взять под свой контроль. В декабре семь крупных операторов рынка ОСАГО провели совместную пиар-акцию: было объявлено о заключении соглашения, предметом которого явилось "взаимное урегулирование убытков" (см. "Профиль" N47, 2005). Иными словами, каждая из семи компаний изъявила готовность принимать от своих клиентов заявления на выплату в тех случаях, когда виновником аварии был автовладелец, застрахованный любым участником данного пула. Сделав громкое заявление, страховщики отправились разрабатывать регламенты, которые позволят им осуществить задуманное на практике. Занимаются они этим и поныне, и, судя по всему, работы еще невпроворот. "Совещания по этому поводу проводятся регулярно. Очевидно, что все стороны соглашения заинтересованы поскорее ввести данный регламент, - говорит Андрей Знаменский. - Но предстоит много работы. Я предполагаю, что она может быть завершена к 1 июля этого года". Первый заместитель гендиректора "Росгосстраха" Дмитрий Маркаров признает, что как такового соглашения о прямом урегулировании пока не существует: "Создана рабочая группа для решения проблемных моментов. А их много: например, если не менять нынешнее налоговое законодательство, компаниям придется выплачивать деньги из прибыли, что неправильно. Нет и договоренности по поводу перечня регионов, в которых будет опробован этот проект до того, как его действие распространится на всю страну".

Семь компаний, предложивших взаимное урегулирование, сообща контролируют более 60% рынка ОСАГО. Они декларируют открытость своего объединения для приема новых членов и координируют свои действия с РСА. Несмотря на это, некоторые участники рынка уже успели обвинить их в сепаратизме - дескать, подобные начинания должны реализовываться сообща, в рамках существующего профобъединения.Впрочем, страховщики, еще не успевшие примкнуть к "семерке", чаще выражают понимание и поддержку. "Возможно, в этом году мы будем готовы присоединиться к этому пулу либо запустим такой проект самостоятельно, - говорит первый заместитель гендиректора компании "Стандарт-Резерв" Ирина Мельникова. - Нам не хотелось бы декларировать такой сервис до того, как мы сможем реально его предоставлять, - на наш взгляд, такими действиями можно скомпрометировать идею Европейского протокола. Конечно, со временем прямое урегулирование станет нормой, но перейти к нему сейчас мешает тотальное недоверие страховщиков друг к другу, а также то, что компании находятся на разных стадиях развития. Это подразумевает различный уровень менеджмента, информационных систем и финансовых возможностей". Как считает Мельникова, введение прямого урегулирования вгонит страховщиков в дополнительные издержки: "На период совмещения старой и новой модели операционные расходы практически удваиваются".

На фоне прочих "сепаратистов" особо отличилась компания РОСНО, которая, являясь участником пула по взаимному урегулированию, оказалась проворнее других и первой предложила клиентам свою собственную, уже не декларативную, версию Европейского протокола. Страхователям, попавшим в аварию, РОСНО обещает выделять персонального менеджера. Действуя от имени клиентов, он возьмет на себя выполнение всех формальностей, необходимых для получения компенсации от компании, застраховавшей виновника ДТП. "Конечно, это предложение не является в полном смысле тем прямым урегулированием, которое реализовано в некоторых странах, - говорит Сергей Абалкин. - Но данная программа позволяет нашим клиентам получать сервис более высокого уровня, чем это предусмотрено условиями ОСАГО. А наша компания таким образом получает возможность отработать основные организационные и технические вопросы, с которыми рынок неизбежно столкнется при введении прямого урегулирования".

***

Занесите в протокол

Что даст введение Европейского протокола россиянам:

- участникам мелких ДТП не придется тратить время на ожидание сотрудников ГИБДД;

- на дорогах станет меньше пробок: поврежденные транспортные средства будут своевременно убираться с проезжей части;

- страхователь получит возможность воздействовать на свою компанию: если последняя при урегулировании убытка ведет себя недобросовестно, клиент не станет перезаключать с ней договор на следующий год.