Водителю на заметку. Школа страхователя

(Окончание. Начало в М за 22 марта)

- Сергей Семенович! Сможет ли гражданин перед тем, как идти в страховую компанию, определить ориентировочную стоимость своего страхового полиса?

- Конечно. Каждый автовладелец имеет возможность просчитать сумму, которую нужно платить за полис СГПО.

Считалка для полиса

По Закону страховая премия (плата за полис) рассчитывается страховыми компаниями для каждого клиента индивидуально.

Для расчета используется базовый платеж, равный 291,49 грн., который был утвержден Госкомиссией по регулированию рынков финансовых услуг в ноябре 2004 года.

Этот базовый коэффициент необходимо умножить на целый ряд корригирующих коэффициентов, являющихся частью Закона.

Но для начала автовладельцу необходимо выбрать тип договора страхования. Мы знаем, что всего их - три.

Например, если определенным транспортным средством управляют несколько человек, то им наверняка понравится договор первого типа, на основании которого будет застрахована гражданско-правовая ответственность любого лица, управляющего транспортным средством на законных основаниях. Кстати, специалисты предсказывают, что этот договор должен стать самым популярным в Украине именно потому, что страховая защита распространяется на любое лицо, которое на законных основаниях будет эксплуатировать транспортное средство (доверенность, путевой лист, маршрутный лист, а также управление в присутствии собственника транспортного средства).

Этот тип договора будет самым оптимальным и для юридических лиц (так как данные страхователи не могут четко определить количество водителей, которые на законных основаниях будут управлять транспортным средством) на каждое конкретное транспортное средство, принадлежащее юридическому лицу.

Итак, рассчитаем стоимость полиса первого типа для жителя Севастополя, владеющего автомобилем с двигателем объемом до 1.600 см3, заключающего договор на 1 год. Базовый тариф в 291,49 грн. умножим на коэффициенты, приведенные в законе. Вначале умножим на коэффициент 0,71 (именно он применяется для автомобиля до 1.600 см3, который страхуют по договору первого типа). Затем по месту регистрации машины уточняем территорию преимущественного использования транспортного средства. Для Севастополя как города, относящегося к населенным пунктам, в которых проживают от 500 до 100 тыс. человек, предусмотрен "плавающий" коэффициент от 0,8 до 1,00. Возьмем для расчета средний - 0,9. Подобная "вилка" есть и для других коэффициентов, какие из них будут применять страховщики, зависит от года выпуска автомобиля, водительского стажа владельца транспорта, результатов анализа страховых выплат в том или ином регионе страны за прошедшие годы, решения правлений страховых компаний и т.д. Далее определяем сферу использования машины - как частное лицо (коэффициент - 1,0), а также водительский стаж (здесь вновь коэффициент "плавающий": 1,2-1,5, для конкретного расчета берем средний - 1,4), коэффициент, зависящий от срока действия договора (1 год равен 1). Умножив все коэффициенты, получаем сумму в 260,77 грн. Для жителя города Киева стоимость полиса для этого же самого автомобиля при выбранных нами коэффициентах составит 521,53 грн. Житель города - "миллионника" заплатит 405,64 грн., житель города с населением менее 100 тыс. человек - 202,82 грн.

Если человек один ездит на нескольких автомобилях, специалисты считают, что ему может понравиться договор второго типа.

Он заключается со страхователями - физическими лицами, в собственности которых находится несколько каких-либо транспортных средств или которые имеют законные основания для управления несколькими транспортными средствами, даже если они им не принадлежат.

При этом согласно Закону коэффициент используемого типа транспортного средства будет максимальным. Кроме того, коэффициент за водительский стаж становится более дифференцированным, за сферу использования машины - несколько повышается (частник приравнивается к юрлицу), а коэффициент, зависящий от территории преимущественного использования, в этом случае одинаков для всех населенных пунктов. Киевлянин, как и житель любого другого населенного пункта, со стажем вождения 3-10 лет заплатит за полис договора второго типа в среднем 780 грн.

Договор третьего типа пригодится в том случае, если одну машину использует четко определенный круг лиц (члены семьи, коллеги по работе или друзья).

Данный договор составляется со страхователями - юридическими и физическими лицами, которые могут четко определить количество водителей (не более 4).

При его расчете учитываются стаж водителя (если их несколько, применяется коэффициент, соответствующий наименьшему стажу), территория использования машины, а также количество водителей, указанных в полисе. К примеру, для трех человек со стажем вождения 3-10 лет, проживающих в Киеве и владеющих машиной с двигателем до 1,6 л, полис обойдется примерно в 444 грн.

Еще раз напомню, что данные расчеты чисто условные, так как производились с учетом усредненных коэффициентов. А конкретные производятся страховщиком индивидуально для каждого водителя и зависят от применения "плавающих" коэффициентов.

Ни одна компания не будет ставить своей целью кого-то обидеть или на ком-то нажиться.

После расчета указанных коэффициентов размер тарифа должен быть не менее 50%, но не более чем втрое выше базового тарифа, к которому применен коэффициент типа транспортного средства. Таким образом, стоимость полиса СГПО для владельцев автомобилей с двигателем объемом до 1.600 см3, согласно Закону, в различных регионах Украины может составлять от 103,48 грн. до 621 грн., а с максимальным объемом двигателя - максимум 1.233 грн. Такой тариф применяется даже в том случае, если, согласно расчетам, получается большая сумма.

С 2006 года при наличии у страхователя (на протяжении предыдущего года) доказанных в судебном порядке попыток страхового мошенничества или случаев, которые могут служить основанием для предъявления страховщиком регрессного иска, окончательный тариф может быть увеличен вдвое.

- Какой срок хранения оформленных полисов "автогражданки"?

- В соответствии со ст. 268 Гражданского кодекса Украины исковая давность не распространяется на требования страхователя (застрахованного лица) к страховщику об осуществлении страхового возмещения. Эта норма гражданского кодекса касается и третьих лиц, которые имеют право на получение страхового возмещения от страховщика. Учитывая возможные обращения таких лиц в суд и после окончания срока действия полиса, а также специфику и растяжение во времени выплат страхового возмещения за вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц, минимальный срок хранения полисов страхования рекомендуется 10 лет.

Такой же срок хранения распространяется и на дополнительные договоры «Зеленая карта».

- Возмещается ли вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров, которые находились в обеспеченном полисом транспортном средстве, совершившем ДТП?

- Пунктом 3 ст. 32 Закона предусмотрено, что страхователь не возмещает вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров, которые находились в обеспеченном полисом транспортном средстве, которое совершило ДТП, и которые являются застрахованными на условиях Постановления Кабинета министров Украины N 959 "Об обязательном страховании от несчастных случаев на транспорте". Таким образом, пассажиры, которые находились в обеспеченном полисом транспортном средстве, совершившем ДТП, и которые не являются застрахованными в соответствии с постановлением Кабинета министров N 959, в соответствии с п. 1.3 Закона являются потерпевшими и имеют право на возмещение причиненного им вреда.

- Относится ли к тренировочной поездке обучение вождению транспортного средства на учебных курсах автошколы?

- Согласно Правилам дорожного движения, утвержденным постановлением Кабинета министров Украины от 10.10.01г. N 1306, обучение вождению транспортного средства определено как учебная езда. Поэтому вред, причиненный обеспеченным полисом транспортным средством во время учебной езды, подлежит возмещению.

- Можно ли осуществлять обязательное страхование гражданско-правовой ответственности в отношении тракторов, кранов, экскаваторов и других технологических ТС и к какой категории транспортных средств можно отнести данную технику?

- В соответствии с п. 1.5 Закона наземными транспортными средствами являются устройства, предназначенные для перевозки людей или груза, а также установленного на них специального оснащения или механизмов, которые подлежат государственной регистрации и учету в органах Госавтоинспекции МВД Украины или допущены к дорожному движению. Таким образом, к технологическим транспортным средствам необходимо применять корригирующие коэффициенты грузовых автомобилей соответствующей грузоподъемности.

- Как определяется водительский стаж в случае отсутствия в замененном удостоверении водителя отметки о дате выдачи предшествующего удостоверения?

- В случае отсутствия в графе «Для особых отметок» удостоверения водителя отметки о дате выдачи предшествующего удостоверения данные о водительском стаже подтверждаются экзаменационной карточкой.

- Распространяется ли льгота на пенсионера или инвалида II группы, если он управляет мотоциклом?

-Статья 13.2 Закона Украины определяет, что льгота распространяется на пенсионеров или инвалидов II группы, которые лично управляют транспортными средствами с рабочим объемом двигателя до 1.600 см3 включительно. То есть мотоцикл относится именно к таким транспортным средствам.

- Многие читатели высказывают мнение, что стоимость полиса в соответствии с новым Законом гораздо выше, чем в прошлом году. Так ли это?

- Да, но надо учесть, что стоимость платежа работники страховых компаний определяют в соответствии с требованием Закона, принятого Верховной Радой Украины. В данном случае мы являемся только чиновниками, которые выполняют Закон.

Сомневающимся гражданам я бы посоветовал взять калькулятор и произвести небольшой расчет. Согласно приведенным мною цифрам лимиты ответственности страховщика составляют 51.000 грн. и 25.500 грн. Средняя стоимость страхового полиса составляет 150 грн. Если вы разделите 76.500 грн. на 150 грн., то увидите, что для того, чтобы возместить данный ущерб, должны приобрести полисы как минимум 510 автолюбителей. Выводы делайте сами.