К сведению

АВТОГРАЖДАНКА

ВСЕ ПРАВИЛЬНО СДЕЛАЛ?

Если цыплят считают по осени, то конец декабря - самое подходящее время для подведения итогов действия закона "Об обязательном страховании автогражданской ответственности". Тем более, что именно сейчас страхователям предстоит пройти процедуру пролонгации полиса. Пресловутая "автогражданка" до сих пор вызывает массу всевозможных толков и вопросов. Российские автовладельцы в зависимости от своего мнения разделились на два лагеря: одни уверены, что закон об ОСАГО - это безусловное благо, другие считают его "принудиловкой" и выкачиванием денег...

Итоги уходящего года, а также плюсы и минусы "автогражданки" были озвучены на пресс-конференции, состоявшейся 14 декабря в Орехово-Зуевском филиале "Росгосстраха". На вопросы журналистов отвечали представители компании "Рогосстрах-Столица": заместитель генерального директора О.Ю. Меркулов, директор по офисным продажам М.Ю. Крутько, директор управления по связям с общественностью Н.Н. Туровская.

- Пришла пора подводить итоги. Каковы же результаты первого года действия автогражданки?

- Доля застрахованных в течение первого года составила 93 проц. в крупнейших городах (по данным Росгосстраха), или 76, 6 проц. в целом по стране. Этот результат - один из лучших среди стран, в которых обязательное страхование было введено относительно недавно. Что, безусловно, говорит о высокой степени законопослушания российских граждан. Вопреки прогнозам пессимистов закон не только не провалился, но и достаточно хорошо работает. Подводя первые итоги его действия, можно сказать: многие автовладельцы уже начали воспринимать закон не как средство взимания дополнительных поборов, а как социальный механизм, который позволяет сделать более цивилизованными отношения на дорогах и финансово защитить пострадавших. За первый год по всей стране страховщикам было заявлено 534 тыс. страховых случаев, из них 81, 2 проц. уже урегулировано (434 тыс.) Причем количество заявленных случаев в 2, 6 раза превышает число зарегистрированных статистикой ДТП с жертвами и пострадавшими. Таким образом, закон об ОСАГО способствовал выявлению истинной картины аварийности на российских дорогах.

- Что же представляет собой истинная картина аварийности?

- По уровню аварийности на автомобильном транспорте Россия значительно выделяется среди экономически развитых стран: число погибших на 10 тыс. транспортных средств в 3-6 раз выше, чем во многих европейских странах. При этом особенно велика тяжесть последствий ДТП, которая превышает среднеевропейский уровень почти в 15 раз.

В 2003 г. в России был отмечен самый большой за последние 10 лет рост количества дорожно-транспортных происшествий, числа погибших и пострадавших в них людей. Всего за 2003 год в стране зарегистрировано 204267 ДТП, в которых погибли 35602 и получили ранения 243919 человек. По данным ГИБДД, за 9 месяцев 2004 года в стране зарегистрировано150283 ДТП, в которых погибли 24378 и получили ранения 183197 человек. Тяжесть последствий происшествий в среднем по стране составила 12 погибших на 100 пострадавших. Наиболее распространенный вид ДТП - наезд на пешеходов (40, 9 проц.). Около трети всех ДТП (29, 7 проц.) - столкновения транспортных средств. Ухудшение обстановки с обеспечением безопасности дорожного движения произошло во всех федеральных округах.

- Чем можно объяснить такое положение дел?

- В первую очередь низким уровнем технических средств защиты водителя и пассажиров в среднестатистическом российском автомобиле, слабым состоянием контроля дорожного движения, неразвитостью системы оперативной помощи пострадавшим в ДТП, длительным отсутствием системы страхования ответственности владельцев транспортных средств.

- Каковы основные причины столь высокой аварийности в России?

- Низкая дисциплина водителей и пешеходов, выражающаяся в их сознательном пренебрежении правилами дорожного движения. Из каждых пяти происшествий четыре связаны с нарушением правил дорожного движения водителями транспортных средств. И эта тенденция неуклонно нарастает. В каждом шестом происшествии водитель находился в состоянии опьянения. Существенное влияние на уровень аварийности оказывают неудовлетворительные дорожные условия. По расчетам специалистов, величина социально-экономического ущерба от ДТП в 2002 г. (накануне введения закона об ОСАГО) составила 279, 1 млрд. рублей.

- Вряд ли в этом году ситуация по количеству ДТП сильно изменилась... Высокий уровень аварийности, и, соответственно, размер экономического ущерба показывают, что слухи о "суперприбылях автостраховщиков" сильно преувеличены.

- Динамика выплат по ущербу жизни и здоровью лишний раз подтверждает, что страховщики при всем желании не могут "снимать сливки" с ОСАГО. Общая сумма выплат по жизни и здоровью составила за период с 1 июля 2003 по 1 июля 2004 г. 49, 6 млн руб., а это 0, 68 проц. от выплат по имущественному ущербу. Но, учитывая, что ущерб, нанесенный жизни и здоровью, срока давности не имеет, совокупные выплаты могут достигнуть 30 млрд. руб. с учетом выплат по жизни и здоровью. Закон об ОСАГО жестко ограничивает рентабельность обязательного автострахования для страховых компаний, что лишний раз подчеркивает именно социальную, а не коммерческую сущность закона. В соответствии с действующей нормативной базой прибыль страховой компании от ОСАГО не может превышать 5 проц. от собранных средств. 20 проц. идет на обеспечение страховых операций (на ведение дел и т.д.), 3 проц. - в Российский союз автостраховщиков, в котором создаются резервы гарантий и компенсационных выплат. Остальные деньги - 77 проц. - предназначаются на компенсацию ущерба и замораживаются на 3 года в специальных резервах, которые контролируются государством через Страхнадзор.

- В Росгосстрахе средняя цена полиса ОСАГО составляет 3-8 тысяч рублей. Много это или мало?

- Споры по этому вопросу ведутся до сих пор. Опыт других стран показывает, что аварийность постоянно растет, и страховые компании несут все большие убытки. По оценкам независимых экспертов, на 1 июля 2005 года совокупная убыточность по всем договорам ОСАГО составит 80, 83 проц. Практика показала, что издержки на ведение дел, особенно у мелких компаний, очень часто превышает установленный законом предел в 20 проц. А это значит, что компании не получают даже 5 проц. прибыли, положенной им по закону. Уже сегодня убыточность по ОСАГО с учетом заработанной премии достигает 60-100 проц. по различным страховым компаниям. Объем выплат будет постоянно возрастать из-за повышения уровня аварийности на дорогах и инфляционных процессов - рост стоимости автомобилей, запчастей, нормочасов при ремонте.

- А это значит, что и цена полиса будет увеличиваться...

- За прошедшие восемнадцать месяцев мы видим, что тариф в целом адекватен тем суммам выплат, которые мы производим, стоимости восстановительного ремонта и т.д. В принципе, он находится на приемлемом уровне. Но некоторые коэффициенты, которые касаются, к примеру, аварийности, возможно, потребуют пересмотра

- И все же, автогражданка - это благо или тяжелая ноша для страховых компаний?

- Одно из главных достижений закона - это то, что сегодня большинство автовладельцев, которые приобрели полисы ОСАГО, относятся к нему не как к бумажке, которая позволяет выполнить формальные процедуры в ГИБДД, а как к финансовому документу. Соответственно изменился подход к оценке страховой компании, которая обслуживает этот договор. Человек раньше не думал о страховании дома или квартиры, но, столкнувшись со страховой компанией в плане ОСАГО, он, возможно, решит продолжить и расширить страховые отношения. Кроме того, для страховых компаний введение ОСАГО стало колоссальным стимулом для развития инфраструктуры клиентского обслуживания. Никогда раньше, до введения обязательной "автогражданки", страховые компании в России не сталкивались с таким огромным количеством физических лиц в качестве клиентов - свыше 20 миллионов человек. Поэтому сейчас страховые компании, которые хотят работать на этом сегменте рынка, главный акцент делают именно на развитии клиентского обслуживания.

- Что в этом плане делается вашей компанией?

- Крупные страховые компании делают все возможное, чтобы быстро и эффективно удовлетворять потребности населения - открывают новые центры, расширяют штат, обучают сотрудников. В частности, Росгосстрах объявил программу развития офисных продаж. В Москве открыто 150 точек продаж, тем самым обеспечено практически полное географическое покрытие для реализации принципа шаговой доступности. Точно такая же программа сейчас начинает развиваться и в Подмосковье. Если до последнего времени в России был развит агентский способ продажи (автовладелец покупал полис у агента страховой компании), то сейчас компания "Росгосстрах" открыла двери своим клиентам. В Москве построено пять офисов продаж, представляющих собой современные оформленные помещения, где можно получить грамотную консультацию, обсудить все вопросы, решить проблемы с помощью страхования. То же самое сейчас делается и в подмосковных городах. Наша главная задача - обеспечить своим клиентам высокое качество сервисного обслуживания и отсутствие очередей.

- В течение года не раз приходилось слышать о фальшивых полисах ОСАГО и агентах-мошенниках...

- Мошенничество в страховой сфере очень развито. Обычно мошенники обманывали страховые компании, теперь они, пользуясь законом об ОСАГО, обманывают клиентов. В этой связи не может быть ничего более гарантированного, чем офис страховой компании.

- А как быть тем, кто все-таки предпочитает услугу обслуживания на дому и приобретает полис у агента?

- В этом случае вам следует быть внимательнее. Обязательно проверяйте документы агента. У него должна быть доверенность страховой компании, в которой указаны правильные сроки действия и право на продажу того или иного вида услуг. Также имеет смысл сверить паспортные данные, указанные в паспорте агента и в его доверенности.

- Наличие полиса ОСАГО исключает возможность нецензурного решения конфликта, имеется в виду пресловутая ситуация "Мерседес"-"Запорожец"?

- Как показывает практика, во время ДТП после заполнения документов и подписания протокола потерпевшая сторона больше не имеет никаких претензий к виновнику аварии, так как возмещение всех убытков берет на себя страховая компания. Часто бывает, что сумма, которую выплачивает страховая компания, превосходит те издержки, которые реально несет человек при ремонте своей машины. В целом закон при всем его несовершенстве и недоработках начал обеспечивать социальную защиту многих малоимущих граждан, в определенной степени способствовал улучшению дисциплины на дорогах, значительному снижению таких видов преступных действий, как "подставы", позволил страховщикам более организованно подходить к обслуживанию автовладельцев.

- Не планируют ли страховые компании ввести льготы для определенной категории граждан - малоимущих, пенсионеров, инвалидов?

- Страховщики отвечают за реализацию этого закона, выдачу полисов, а также предоставляют информацию об уровне убыточности и рассчитывают всю математическую составляющую закона. И льготы определенным категориям автовладельцев лежат вне рамок это математики. Независимо от того, пенсионер ты или студент. Этот вопрос о льготах находится в исключительной компетенции наших законодателей. В законе написано, что муниципальные органы власти и местного самоуправления имеют право из своего местного бюджета делать какие-то дотации. Например, господин Лужков для московских пенсионеров выступил с такой инициативой. То есть это вопрос к законодателям, а не страховщикам.

- За прошедшие месяцы были ли выявлены проблемы и недоработки закона об ОСАГО?

- Сегодня предъявляются претензии к страховым компаниям по поводу сроков рассмотрения документов, сложностей, с которыми приходится сталкиваться потерпевшим при сборе этих документов. Но они не сопоставимы с теми сроками и тем порядком сбора документов, которые существовали до введения в действие закона. Во многих случаях предъявляемые претензии к страховщикам необоснованны, поскольку действия и требования страховых компаний строго регламентированы как "Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", утвержденными постановлением Правительства РФ, так и "Гражданским кодексом Российской Федерации".Столкнувшись на практике с реализацией норм закона, можно обоснованно говорить о назревших изменениях в законе. Но решение технических вопросов не должно превращаться в ревизию основных принципов, заложенных в закон, имеющих ярко выраженную социальную направленность.

- О каких изменениях идет речь?

- Закон надо сделать более удобным для страхователей и потерпевших, устранить неясности и двусмысленности. Необходимо упростить процедуру урегулирования убытков, сделать ее более удобной для потерпевшего, ввести упрощенный порядок оформления справок, установив их выдачу сотрудниками ГИБДД при незначительных авариях на месте ДТП всем его участникам. Это позволит потерпевшим сэкономить время и нервы, а также снизит загруженность сотрудников ГИБДД, увеличившуюся в связи с необходимостью выдачи справок потерпевшим. К сожалению, опыт зарубежных стран, в том числе в части оформления на месте ДТП европейского протокола, не может быть механически переложен на российскую действительность. Столь упрощенный вариант оформления ДТП был принят не после одного года деятельности аналогичных законов в европейских странах.

- На дворе конец декабря, именно в это время большинству автовладельцев предстоит пройти процедуру пролонгации полисов ОСАГО...

- Пик действительно придется на конец декабря-начало января. Страховые компании обещают обеспечить своим клиентам быстрое и качественное обслуживание и отсутствие очередей. От автовладельцев-страхователей потребуется наличие старого полиса ОСАГО и 10-15 минут свободного времени.