Кто без дела не сидит - тот берет авто в кредит

Современные проблемы автокредитования специалисты обсудили за круглым столом

На прошлой неделе в редакции "МК" в Питере" прошел форум на тему "Формула 1: гонки по кредитам", посвященный сегодняшним проблемам петербургского рынка автокредитования.

Еще совсем не давно далеко не каждый житель нашего города мог позволить себе купить хороший автомобиль. Сегодня решить проблему приобретения понравившейся машины может помочь автокредитование. В настоящий момент, по оценкам специалистов, в России лишь 15 процентов автомобилей продается в кредит, в то время как за рубежом этот показатель достигает 80 процентов. Охарактеризовать тенденции развития отечественного рынка продаж автомобилей в кредит мы попросили специалистов

- Уважаемые коллеги! С прошлого круглого стола, посвященного рынку автокредитования, который состоялся в редакции "МК" в Питере" в минувшем декабре, прошло полгода. Поэтому первое, что хотелось бы уточнить: какие изменения произошли за это время в перечне условий и порядке приобретения автомобиля в кредит?

Наталья ВИКТОРОВА, руководитель отдела автострахования и кредитования группы компаний "Лаура":

- Сегодня на рынке автокредитования представлены различные программы, к тому же они постоянно меняются. Наша группа компаний делает акцент на индивидуальном подходе к клиенту. Для кого-то интересен минимальный первый взнос, для кого-то первостепенное значение имеют сроки погашения кредита, для кого-то - низкая процентная ставка по кредиту. У нас представлены всевозможные условия. Мы тесно сотрудничаем со всеми ведущими банками города. Популярными

являются программы "первый взнос - О процентов", "первый взнос - 10 процентов", на некоторые модели представлена программа беспроцентного кредита. Актуальной и востребованной является продажа подержанных автомобилей в кредит.

Алексей ШАЛЬНОВ, руководитель отдела маркетинга группы компаний "Лаура":

- Необходимо отметить, что на сегодняшний день клиентом востребованы прежде всего те кредиты, в которых максимально упрощена сама процедура их получения, а также максимально сокращены сроки рассмотрения заявок. А применение банками "продвинутых" скоринговых систем существенно повышает процент отказа по кредитам. Поэтому, на мой взгляд, именно по этим двум направлениям должна совершенствоваться банковская работа. Дело в том, что банки постоянно вводят в скоринговые программы новые критерии оценки клиентов. А это, в свою очередь, создает очередной "фильтр", который отсекает потенциальных покупателей автомобилей. Поэтому нам зачастую приходится несколько раз подавать одну и ту же заявку в разные банки.

На мой взгляд, если банки хотят увеличить объемы кредитования, то они должны развивать автокредитование по следующим направлениям: дать автосалону возможность заключать договор кредита на месте, не заставляя клиента ездить его подписывать в банк (естественно, после проверки клиента); упрощение и ускорение системы проверки потенциального заемщика.

Дмитрий АНДРЕЕВ, заместитель директора - начальник управления продаж на рынке частных клиентов ОАО "Промышленно-строительный банк":

- Любая палка всегда о двух концах. С одной стороны, банк выдает кредит, а с другой - деньги должны вернуться в банк. Во избежание мошенничества, мы вынуждены тщательнее "изучать" клиента.

А ситуация, о которой упомянули наши коллеги, когда один банк не выдал кредит - можно получить в другом, я думаю, скоро исчезнет. Во-первых, потому что начинают реально работать кредитные бюро. А во-вторых, все критерии "фильтрации" клиентов по условиям выдачи кредита рано или поздно будут приведены к единым стандартам. И тогда клиент будет выбирать банк не по каким-то "слабым звеньям", а по параметрам предоставляемого кредита и, что особенно важно, по перечню дополнительных услуг. Ну и, конечно, по "мощности" банка, потому что есть определенные пределы насыщения по кредитному портфелю. Что касается автокредитования, то оно, на мой взгляд, в ближайшее время будет активно развиваться. И рано или поздно мы выйдем на уровень в 80 процентов автомобилей, приобретаемых в кредит.

Андрей ГОЛОВАНЕВ, начальник отдела развития ТОРГОВОЙ сети управления продаж петербургского представительства "Банка Русский Стандарт":

- За последний год ситуация на рынке действительно изменилась: ставки всех банков постепенно приближаются к некой универсальной формуле. Интерес к автокредитованию растет, и во многих салонах, с которыми работает "Банк Русский Стандарт", минимальный показатель приобретения автомобилей в кредит уже достиг уровня 50 процентов.

Банк Русский Стандарт вышел на рынок автокредитования в 2001 году, и был изначально ориентирован на работу с массовым потребителем.

Сегодня мы активно развиваем это направление: специально к летнему сезону наши специалисты разработали обновленную линейку продуктов по автокредитованию. Вскоре эти продукты будут представлены во всех автосалонах-партнерах банка в Санкт-Петербурге. Новые программы ориентированы на самые разные категории покупателей и предусматривают широкий диапазон процентных ставок (от 9,75% годовых в рублях), сумм (до 600 тысяч рублей) и сроков предоставления кредита (до 4 лет). Более того, по ряду программ предусмотрен нулевой первоначальный взнос. В общем, при желании выбрать продукт "под себя" может практически каждый потенциальный клиент. Кстати, среди наших предложений всегда были и остаются кредиты на покупку отечественных автомобилей, а также целевая программа кредитования на покупку подержанных автомобилей.

Дмитрий АНДРЕЕВ:

- Активная жизнь автокредитования на российском рынке началась всего лишь два года назад, по сути, мы делаем первые шаги. Банковское сообщество находится на самой ранней стадии развития этой услуги, сейчас идет накопление опыта. Мы выстраиваем партнерские взаимоотношения с дилерами и страховыми компаниями, знакомимся со своими клиентами, учимся тщательно и юридически грамотно оформлять все документы. Только сейчас мы начинаем понимать, какие проблемы могут сопровождать процесс кредитования, а с самими проблемами мы можем столкнуться через год-два!

Но мы все равно придем к пониманию того, что банк может кредитовать только на условиях рентабельности. Мое мнение таково: ни в коем случае нельзя привлекать заемщика одной стоимостью услуг и устраивать борьбу между банками. Правильный путь - это единые, унифицированные процентные ставки по кредитам. При этом здоровую конкуренцию никто не отменяет, но отличаться надо качеством услуг, скоростью их предоставления, то есть сервисом. И ни в коем случае нельзя играть на занижение ставок. Иначе серьезные, надежные банки будут вынуждены отойти от этой деятельности.

Наталья КОВАЛЕНКО, начальник отдела управления кредитования частных клиентов Северо-Западного банка Сбербанка России:

- Что касается нашего банка, то мы не выходим на скоринг-продукты. Основная наша стратегия - индивидуальная работа с клиентом.

Автокредит позволяет нашим клиентам приобретать как новые автомобили в автосалонах, с которыми у нас заключены договоры, так и подержанные машины. Наш банк действительно не так быстро, как другие основные участники рынка, рассматривает заявки на предоставление кредитов: порядка 3 - 5 дней.Но это обусловлено серьезным анализом поступившей заявки, который и позволяет подойти индивидуально к каждому клиенту. Благодаря серьезному анализу процент отказов по заявкам у нас небольшой. Ведь при использовании скоринговой программы значителен процент отказов в предоставлении кредита, и клиент, не зная причины отказа, не может путем предоставления иных либо дополнительных документов удовлетворить требования банка. У нас же клиент может учесть требования банка и исправить ситуацию, а затем вернуться в банк и получить необходимый кредит. Кстати, благодаря все тому же анализу в нашем банке очень маленький процент просроченной задолженности. Серьезная система безопасности банка обеспечивает максимальную возвращаемость выданных кредитов.

Андрей ГОЛОВАНЕВ:

- Мы считаем необходимым предлагать клиентам несколько вариантов процедуры оформления кредита. Пятилетний опыт работы на потребительском рынке позволяет нам проводить кредитную политику, максимально учитывающую интересы клиентов. Наши новые программы, помимо скоринговой оценки, когда заявка рассматривается всего за полчаса, предполагают и другие методы оценки кредитоспособности заемщиков. По ряду программ клиент действительно может рассчитывать на получение кредита при наличии одного документа - паспорта гражданина РФ. Другие программы предусматривают более подробное раскрытие информации, в частности, предоставление в банк справки о доходах НДФЛ. В любом случае, мы даем клиенту возможность выбрать удобную процедуру оформления кредита. И когда клиент готов предоставить дополнительные документы, он может рассчитывать на более выгодные условия кредитования.

- Выходит, банки готовы идти навстречу пожеланиям клиента, но в силу новизны рынка существуют определенные риски. Они, в свою очередь, диктуют свои правила, к сожалению, усложняющие процедуру получения кредита на покупку автомобиля. Но ведь именно эту проблему призвано решить присутствие на рынке другого участника - страховых компаний?

Николай СМЕЛОВ, начальник отдела страхования транспорта страховой компании "Русский мир":

- Конечно же, мы действуем в рамках, установленных существующим законодательством, стараемся пойти навстречу клиентам. Страховщики понимают, что если клиент уйдет из банка, то автоматически уйдет и из страховой компании, с которой этот банк работает. Поэтому нередки случаи, когда мы уже готовую программу страхования перерабатываем под конкретные условия, будь то покупка нового, подержанного или даже очень дорогого автотранспорта. Поначалу была ситуация, когда регламенты банка и страховой компании не состыковывались. Теперь все выглядит иначе: нас приглашают к разработке регламента. Мы же, в свою очередь, стараемся идти навстречу банку, чтобы клиент не ушел.

Что касается тарифов в страховой сфере, то они в целом по городу практически выравнялись. Поэтому на первый план действительно выходит сервис: банк старается быстрее предоставить кредит, мы, в свою очередь, стараемся оперативно выслать агента для оформления всех необходимых документов, а при наступлении страхового случая возместить ущерб в соответствии с договорными обязательствами. Это касается как новых автомобилей, так и подержанных, хотя с подержанными ситуация гораздо сложнее. Дело в том, что наша статистика показывает: после пяти лет эксплуатации убыточность страхования такого автомобиля резко возрастает. Поэтому на подержанные автомобили введена система специальных тарифов. Ну, а машины старше десяти лет мы просто не принимаем к страхованию.

Некоторые дилеры сегодня пытаются поставить клиента и страховую компанию в такие условия, чтобы оформление всех процедур производилось именно в автосалоне, обязывают клиента ремонтироваться после страхового случая только на СТО дилера. В результате иногда получается следующая картина. Из ремонтных мастерских, с которыми клиент вынужденно заключил договор, приходят по страховому ремонту совершенно необоснованные счета. К сожалению, не все клиенты внимательно изучают представляемую им калькуляцию, исходя из принципа "страховая компания за все платит". Поэтому нам приходится проводить определенную воспитательно-образовательную работу с клиентами. Ведь выплаты пойдут, прежде всего, из их страховой суммы. А потому следует внимательно изучать все предоставляемые документы и счета. Аналогичная ситуация складывается и при оборудовании автомобиля противоугонными устройствами с помощью дилера.

Приходится проводить определенную предварительную работу и непосредственно с дилерами, чтобы они тоже шли нам навстречу.

Алексей АНИКИН, начальник отдела маркетинга ОАО "Питер-Лада":

- Конечно, претензии к некоторым дилерам со стороны страховщиков вполне обоснованны. Что касается нашей компании, то мы работаем с постоянным поставщиком и все проблемы, связанные с сервисом, у нас минимизированы. Мы продаем, осуществляем гарантийное, послегарантийное обслуживание и ремонт продаваемых автомобилей. В нашу торговую сеть входят четыре автосалона, расположенные в различных частях Петербурга.

В прошлом году нами было продано 9000 автомобилей, каждый третий из них - в кредит. Во многом благодаря тому, что в наших автосалонах клиентам предлагается на выбор около десяти программ различных банков, ориентированных на различные слои населения. При этом разнятся и сроки кредитования: от 3 до 5 лет. Отмечу также, что в кредит можно приобрести как новый, так и подержанный автомобиль. Для получения кредита не требуется предоставление справки о доходах, а рассмотрение заявки занимает в среднем около часа. Более того, с июня мы запустили программу по приобретению автомобиля в кредит с "нулевым" первоначальным взносом.

На мой взгляд, - дилерам необходимо иметь программы, ориентированные на основные группы клиентов. На тех, кто хочет получить кредит максимально быстро; стремится заплатить минимальный первоначальный взнос; хочет платить возможно минимальный ежемесячный взнос.

Таким образом, можно очертить два основных кредитных пути: либо быстро и дорого, либо дешево и долго.

- Так куда же отправляться потенциальному покупателю автомобиля в кредит: к дилеру или в банк?

Наталья КОВАЛЕНКО:

- Сначала необходимо определиться, что именно вы хотите. Если необходимо максимально быстро купить автомобиль, то, очевидно, лучше отправляться к дилеру. То есть если вы готовы переплатить за скорость, вам лучше идти именно по такому упрощенному пути. Если же вы хотите провести мини-мониторинг на этом рынке, то, вероятно, лучше сначала обзвонить несколько банков и связаться с несколькими дилерами для того, чтобы понять, где же будет дешевле.

Таким образом, у дилеров должен быть насыщенный спектр программ автокредитования. Потому что у клиента непременно должен быть выбор того кредитного продукта, который подходит именно ему.

Алексей АНИКИН:

- На мой взгляд, если уж вы решили покупать автомобиль в кредит, то лучше обращаться к автодилерам. Потому что практически все крупные автосалоны имеют достаточно большой выбор программ кредитования. Вас обязательно выслушают, помогут подобрать оптимальную программу, упростят оформление всех необходимых документов. Если это невозможно сделать прямо в автосалоне, то специалисты будут координировать этот процесс на всем его протяжении.

- А каждый дилер по программам кредитования работает только с конкретным банком?Алексей АНИКИН:

- Нет, конечно. Здесь, как правило, также предоставляется широкий выбор.

Наталья КОВАЛЕНКО:

- То же самое и в банковской работе. Скажем, приходит к нам клиент с четким желанием купить в кредит определенный автомобиль. И мы подбираем для него тех дилеров, которые могут помочь. То есть покупку автомобиля в кредит можно осуществлять двумя путями. Если для клиента первостепенен выбор автомобиля, то он идет к дилеру. Если же он доверяет конкретному банку, программа которого его вполне устраивает, он приходит в банк и просит подобрать отвечающего этим требованиям дилера. Если же с выбранным клиентом дилером у нас не заключен договор, мы можем оперативно решить и эту задачу.

Наталья ВИКТОРОВА:

- В практике дилеров существуют аналогичные примеры. Бывает, к нам приходит клиент и говорит, что хочет оформить кредит в определенном банке. Тогда мы тут же подписываем договор именно с этим банком. Более того, в автосалонах вам расскажут о всех преимуществах той или иной банковской программы кредитования. Например, на мой взгляд, очень удобно для клиента, когда в "тело кредита" можно включить и затраты на страхование. То есть клиент может получить сумму, которая позволяет ему не только приобрести автомобиль, но и оформить страховку, что является обязательным условием приобретения автомобиля в кредит. По такой схеме мы работаем с ПСБ.

ДМИТРИЙ АНДРЕЕВ:

- Автокредитование - достаточно специфический бизнес, в котором работать можно только сообща: банкам, дилерам, продавцам подержанных машин и страховым компаниям. Поэтому очень важно, чтобы наши подходы были согласованы и направлены на максимальный учет интересов клиента. Такое взаимодействие выгодно всем.

Сергей КОРЕШКОВ, начальник отдела организации кредитования частных клиентов Северо-Западного банка Сбербанка России:

- Хотелось бы вот еще на что обратить внимание. Разветвленная сеть банковских филиалов дает определенные преимущества. Там вы можете получить всю необходимую информацию и при желании тут же оформить кредит. Или просто сделать первый шаг к покупке автомобиля, определившись со своими финансовыми возможностями.

- в том числе и преимущества в вопросе погашения кредита?

Наталья ВИКТОРОВА:

- Конечно. Мало получить кредит, его еще необходимо и вернуть. Если банк имеет разветвленную сеть филиалов и банкоматов, то это дает возможность клиенту осуществлять платеж в любой части города.

Андрей ГОЛОВАНЕВ:

- Выбирая банк, клиенту необходимо продумать процедуру дальнейшего обслуживания кредита. Если говорить о нас, то уже в июне по адресу Торжковская, 5 открывается новый фронт-офис Банка Русский Стандарт, оснащенный приемными банкоматами с функцией cash-in, которые позволяют круглосуточно и безо всяких комиссий осуществлять платежи в счет погашения кредита. Всего в течение этого года в Санкт-Петербурге будет установлено 40 приемных-банкоматов.

Наталья ВИКТОРОВА:

- Ну, а дилеры, в свою очередь, стараются сделать все, чтобы клиент от покупки автомобиля получил настоящее удовольствие. Для этого у него не должно быть проблем ни с оформлением кредита в банке, ни с оформлением страховки.

Алексей АНИКИН:

- Автомобиль не импульсная покупка, обычно к ней человек готовится. Автокредитование же позволяет улучшить качество жизни в настоящий момент, не откладывая покупку автомобиля на будущее.

Алексей ШАЛЬНОВ:

- Но главный плюс автокредитования в том, что кредит делает для многих доступными автомобили более высокого класса.