ОСАГО – три года, или О том, как складывается ситуация на страховом рынке КЧР

Удивительная мы страна. Во всем цивилизованном мире любой закон, прежде чем обретет реальную силу, пройдет не одну экспертизу. Мало того, в качестве эксперимента его опробуют в отдельно взятом регионе или на отдельной взятой территории. У нас закон примут (вспомните пресловутый N 122 о монетизации), а потом на живых массах (то бишь на нас с вами) дорабатывают. Причем делается это топорно, порождает массу недовольства, но что нашим народным избранникам (их еще именуют слугами народа) треволнения простых граждан, у них новые задумки, новые грандиозные планы, как в очередной раз обобрать своего бессловесного избирателя и при этом говорить о безмерной о нем заботе.

Так было и с законом об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), принятом три года назад. Тогда, накануне его принятия, даже не провели опроса среди автомобилистов, которые бы сказали, что их вовсе не обрадовал факт появления ОСАГО – в очередной раз, отметили бы они, кто-то наживется на наших кровью и потом заработанных рублях. (Для справки: за 3 года действия ОСАГО страховщиками собрано 158,4 млрд. руб. К пострадавшим в виде страховых выплат вернулось 60,6 млрд. руб., на содержание аппарата страховых компаний ушло 31,7 млрд. руб., остальные остались в резерве). В оппозицию к проекту закона встали некоторые депутаты. К примеру, депутат Госдумы Похмелкин, бия себя в грудь, заявлял, что закон этот в Думе не пройдет. А если даже страховые взносы будут уплачены страховым компаниям, то он дает слово вернуть их каждому автомобилисту до копейки. Однако мы уже привыкли к обещаниям подобного рода – кто-то даже руку на рельсы обещал положить, кто-то грозился подать в отставку. Правда, до этого таки дело не дошло.

В результате получилось, как всегда. Вместо того, чтобы закон дорабатывать, провести экспертизу на самых разных уровнях, его приняли (вполне понятно, что под давлением лоббистов) в сыром, скомканном виде. Гознак не успел отпечатать нужное количество полисов. Не все страховые компании получили их вовремя в нужном количестве, а некоторые автомобилисты долгое время были уверены в том, что не ответственность свою страхуют, а платят налоги либо страхуют свой автомобиль. Ничего удивительного в этом нет. Впору бедному автомобилисту заблудиться в трех соснах, если даже такая солидная страховая компания как ООО “Росгосстрах” продолжительное время крутила рекламный ролик, где ключевой фразой была: “А вы застраховали свой автомобиль?” (при этом подразумевалось ОСАГО).

Но закон на то и есть закон, чтобы его исполнять (даже если он не популярен в народе). И потянулись наши автомобилисты (на сегодняшний день в республике 65 тысяч автомобилей, и эта цифра с каждым днем меняется в сторону роста) в страховые компании, дабы исполнить свой священный долг - застраховать автогражданскую ответственность.

Страховщики тоже не дремали - узря в ФЗ N 40 большие перспективы, начали открывать филиалы в регионах. Судите сами, даже в нашей маленькой Карачаево-Черкесии таких филиалов нынче насчитывается 53. Каждая компания старается охватить ОСАГО как можно большее число автомобилистов. А чем их привлечь? Некоторые с оформленным по всем законам жанра полисом торжественно вручали бутылку шампанского, другие - коробку конфет (ну, это законом не возбраняется). А вот третьи пошли дальше - там разнилась даже цифра страхового сбора. И это при том, что Правительством Российской Федерации были утверждены единые тарифы, а некоммерческой организацией РСА (Российское сообщество автостраховщиков, куда входят все страховые компании, которые занимаются ОСАГО) разработаны единые методические указания, которые рассылались компаниями своим представителям в регионах.

Неискушенному автомобилисту предлагали сделать выбор, и зачастую он шел в филиал, где эта сумма была ниже. При этом ни автомобилист, ни сотрудники филиала не задумывались о последствиях - о том, что, продавая дешевый полис, они тем самым уменьшают налогооблагаемую базу (бюджет недополучает необходимое количество денег), а также не формируют достаточные резервы, чтобы впоследствии произвести выплаты по страховым случаям в полном объеме.

Это - как та финансовая пирамида (примером может послужить “Кавмедстрах”, обещавший непомерные проценты по вкладам. Тогда почти 12 тысяч вкладчиков остались ни с чем), которая рушится по мере того, с какой скоростью тают собранные деньги.

Несмотря на вроде бы неплохие сборы страховых взносов, последовали выплаты по страховым случаям. И довольно существенные - автомобильный парк в республике растет, аварийность также не снижается. И если нет резерва, компания может почить в бозе. А чтобы этого не случилось, некоторые филиалы (замечу, многие страховые компании работают в ладу с законом, а потому к ним это не относится) идут на нарушения. Недавно в республике с проверкой одного из филиалов страховой компании побывали представители инспекции страхового надзора ЮФО из г. Ростова-на-Дону.Нам удалось связаться с ними по телефону. Как сообщили в инспекции, в данном филиале выявлены следующие нарушения - необоснованный отказ по выплатам, задержка 15-дневного срока рассмотрения заявления потерпевшего, занижение суммы страховой выплаты без проведения повторной экспертизы, проведение экспертизы своими силами, несогласие с заключением ГИБДД (в последнем случае заключение может быть оспорено только в суде). В адрес руководителя филиала направлено предписание по устранению нарушений. Следующим шагом может быть вынесение заключения на ограничение действия лицензии. И последняя санкция - отзыв лицензии.

Ну, если в этом случае дело ограничилось предписанием, к некоторым доморощенным “бендерам” от страховой индустрии пришлось применять закон. В УБЭП МВД КЧР нам назвали следующие цифры: в 2005 году в ходе проведения мероприятий в отношении страховых организаций в республике было выявлено 57 преступлений экономической направленности, в суд направлено 37 уголовных дел, привлечено к уголовной ответственности 2 человека. Так, сотрудниками УБЭП МВД КЧР был выявлен факт присвоения денежных средств с использованием своего служебного положения директором филиала ЗАО страховая группа “Спасские ворота” в г. Черкесске К., 1949 г. р., который своими действиями за период работы руководителем филиала причинил имущественный ущерб своей компании в размере 2 млн. 999 тыс. 576 рублей. По данному факту следственным управлением при МВД КЧР 17 ноября 2005 года возбуждено уголовное дело. В настоящее время оно находится в производстве.

Как сообщил заместитель начальника оперативно-розыскной части УБЭП МВД КЧР В. Степанов, выявлены факты присвоения денежных средств со стороны страховых агентов. Так, по схеме ОСАГО сумма страхового сбора разная для городских и сельских жителей. Один предприимчивый агент оформлял ОСАГО городским автомобилистам, а отчитывался как за сельских. Разницу (и весомую) клал в собственный карман.

Имеют место факты коммерческого подкупа (для несведущих: это так называемый “откат”, когда около 30 процентов полученной страхователем страховой суммы идет руководителю филиала). А мы еще удивляемся, откуда люди берут деньги на строительство дворцов, которые в последние годы в Черкесске растут, как грибы после дождя, покупают “Мерседесы”.

Зарегистрированы факты фальсификации дорожно-транспортных происшествий, когда страхователь вступает в сговор с работником страховой компании.

Как считает Владимир Александрович, страховой бизнес в республике криминизирован. С ним во многом согласны руководители тех страховых компаний, которые в своей деятельности руководствуются законом. Они могут привести массу примеров подставных аварий, когда страхователь желает незаконно нагреть руки. В этих случаях филиалу приходится идти на незапланированные траты для проведения трассологической экспертизы. Страховщики при этом сетуют на несовершенство наших законов - обвинить мошенника в мошенничестве невозможно, раз компания не выплатила ему денег.

Главная проблема, которую они видят в ситуации на страховом рынке республики, - нездоровая конкуренция, отсутствие контроля со стороны надзирающих органов. Выявленные инспекцией страхового надзора нарушения, УБЭП - преступления - это, по их мнению, лишь верхушка айсберга.

Есть нарекания на деятельность страховых компаний и со стороны страхователей. По их мнению, необоснованно завышены тарифы. На сегодняшний день лишь половина из собранных страховых взносов возвращается к пострадавшим. Так, за 6 месяцев 2006 года страховщиками было собрано 29,7 млрд. рублей, из них только 14,5 млрд.рублей вернулись к страхователям. Это - в масштабах страны. В Карачаево-Черкесии по ОСАГО филиалы страховых компаний собрали 91672 тысячи рублей, выплачена пострадавшим лишь третья часть. Не расползлись ли остальные по карманам страховщиков?

- Не расползлись, - заявила руководитель одного из филиалов Л. Потапченкова. - Аварийность на дорогах растет, растут и страховые выплаты по здоровью, потере кормильца, на санаторно-курортное лечение пострадавших. Эти выплаты могут производиться годами. И многие компании, которые в самом начале деятельности не сформировали правильно страховые резервы, могут попросту лопнуть.

Уже сегодня, анализируя динамику страхового рынка за прошлый год, 6 месяцев нынешнего, можно судить, в каком финансовом состоянии находится каждый филиал страховых компаний, работающих на территории Карачаево-Черкесии по автогражданской ответственности. У многих положение незавидное. Выживут те, кто объединит свой капитал с банковским. Деньги должны работать.

Это одна точка зрения. Есть и другие. На страницах центральных газет представители некоторых страховых компаний заговорили о необходимости увеличения тарифа по ОСАГО. Опять выживать за счет все того же простого гражданина? Не слишком ли большое бремя пытаются в очередной раз возложить на плечи наших россиян, у большинства из которых и так карман прохудился?..