ОСАГО: камни преткновения

Декабрьские поправки в закон об ОСАГО, по сути, так и не позволили добиться желаемого компромисса между страховыми компаниями, страхователями и потерпевшими. Многие нововведения могут спровоцировать повышение базовых тарифов по "автогражданке", иначе страховым компаниям вновь придется понести серьезные финансовые потери. Однако говорить о возможном коллапсе на рынке "автогражданки" эксперты пока остерегаются, как и называть непродуманными изменения по ОСАГО. Кроме одного: введения "европейского протокола". В этом с ними согласны и автолюбители.

У специалистов не вызывает сомнений, что тарифы по ОСАГО будут пересмотрены Правительством РФ. В закон внесены изменения, связанные с уменьшением минимального периода страхования для физических лиц с 6 до 3 месяцев, а для юридических, у которых также появилась возможность заключать договоры с ограниченным периодом использования транспорта, - до полугода. Как считают страховщики, сокращение срока страхования приведет к относительному росту страхового тарифа, поскольку убыточность по таким полисам увеличивается. Причем сумма страхового тарифа вовсе не будет пропорциональна сроку страхования, как полагают многие. Ведь чем реже автовладелец садится за руль, тем выше риск, что он станет виновником ДТП. Если страховой тариф за 6 месяцев составляет 70% от годового тарифа, то за трехмесячный полис он будет составлять 55%.

"Данная поправка повлечет уменьшение страховых сборов для страховщиков. Если базовый тариф при этом не будет адекватно увеличен, то это, безусловно, скажется на финансовой устойчивости страховых компаний", - отмечает заместитель директора филиала ООО "НАСТА" в г. Иванове Ирина Афиногенова. По ее словам, Правительство РФ будет вынуждено путем корректировки тарифов найти тот баланс интересов страховщиков, страхователей и потерпевших, который позволит рынку ОСАГО существовать и развиваться. В противном случае страховщики просто будут уходить с этого рынка.

Росту базового тарифа будет способствовать и увеличение выплат по риску жизни и здоровья до 160 тысяч рублей на каждого потерпевшего, а также установление фиксированной выплаты в размере 135 тысяч рублей на возмещение вреда по смерти кормильца. Несмотря на то, что эти изменения приведут к увеличению страховых выплат, сами страховщики считают поправку полностью справедливой. Об этом говорит и тот факт, что внесение поправки по увеличению лимита выплат на каждого пострадавшего было инициировано самим страховым сообществом. По мнению специалистов, ранее установленный лимит не позволял получать достойные выплаты участникам крупных аварий. Поэтому доля выплат по ущербу, нанесенному жизни и здоровью, так низка в общем объеме выплат по ОСАГО (на сегодняшний день она составляет 1-2%).

"Сами страховщики считали абсурдным то, что суммы выплат по поврежденным автомобилям существенно превышают суммы выплат по смерти, - замечает Ирина Афиногенова. - Принятые поправки эту ситуацию исправляют. Если страховые тарифы при этом будут повышены, то это будет справедливо и по отношению к владельцам транспортных средств как источников повышенной опасности".

Как отметили специалисты, фиксированные выплаты в данной ситуации помогут в первое время поддержать семью, потерявшую кормильца, и достойно похоронить его. Однако эти расходы страховщиков не были учтены при расчете тарифа, поэтому они серьезным бременем лягут на страховые компании. В целом для рынка введение этой поправки означает ежегодное увеличение выплат на 7,5-12 млрд рублей.

Эксперты уверены, что ожидать повышения базовых тарифов стоит в любом случае, поскольку связано это с объективной необходимостью. "Убыточность по ОСАГО и без внесения изменений в закон неуклонно растет, что связано и с ростом цен на ремонтные работы, запчасти и материалы, и со сложившейся судебной практикой, которая пошла по пути расширительного толкования возмещения вреда страховщиками, - разъясняет Ирина Афиногенова. - Но ведь именно тарифы призваны обеспечивать финансовую устойчивость страховщиков и должны быть экономически обоснованными. Поэтому было бы целесообразно их увеличить. Вполне вероятно, что так и произойдет именно с момента вступления в силу новых изменений в законе - с 1 марта следующего года".

С этим согласны и в одной из крупных страховых компаний: "Даже если бы не было изменений, предлагаемых данным законопроектом, базовый тариф требовал корректировки, поскольку закон действует 4,5 года, и за это время он ни разу не менялся (были лишь внесены поправки в коэффициенты). На сегодняшний день требовалось увеличение на 20-30%, теперь же, учитывая внесенные изменения, речь может идти как минимум о двукратном увеличении тарифа".

По словам директора Ивановского филиала ООО "Генеральный страховой альянс" Александра Касьяникова, увеличить базовую ставку или территориальный коэффициент на 15-25% просто необходимо: "Число автомобилей в Иванове увеличилось по сравнению с предыдущим годом на 25%, что провоцирует рост аварийности на дорогах и затрат на прямое урегулирование убытков, куда мы должны закладывать дополнительные расходы на юридический отдел, службу аварийных комиссаров".

Однако даже если тарифы не будут повышены, то не все страховщики считают, что рынок "автогражданки" в силу своей растущей убыточности может сколлапсировать уже в 2008 году. "Если под коллапсом понимать крах рынка ОСАГО, то этого не произойдет, - высказывает свою точку зрения Ирина Афиногенова. - У государства имеются действенные механизмы его регулирования, включая внесение изменений в нормативные акты и корректировку тарифов. Часть страховщиков может уйти (и уже уходит) с рынка ОСАГО, отказавшись от лицензии на этот вид страхования, но к краху всего рынка это не приведет". "Если тариф не будет пересмотрен в сторону повышения, это может серьезным образом обрушить финансовую устойчивость страховых компаний - в ближайшее время с рынка начнут уходить небольшие компании, специализирующиеся на ОСАГО, которые первыми не выдержат вала убыточности. Вопрос только в том, будут они уходить сами или их будут выносить на носилках. Их ответственность перед страхователями будет переложена на РСА, т.е. на остальных членов страхового сообщества, и вскоре ресурсов страховых компаний может просто не хватить для выполнения всех заложенных в законе обязательств", - оппонируют страховщики.

Страховая взаимовыручка

Что касается остальных поправок, то балансом интересов всех участников рынка ОСАГО стало увеличение срока рассмотрения заявления о выплате суммы ущерба с 15 до 30 дней с одновременным введением штрафных санкций для страховщиков при нарушении установленного срока. "Сейчас страховщики получили возможность более тщательно разбираться в обстоятельствах дела, особенно это необходимо при введении "европейского протокола", - говорит Ирина Афиногенова. - Думаю, что специально затягивать сроки выплат никто из страховщиков не станет, поскольку это один из показателей качества работы".

Введенные санкции за просрочку выплат также должны повысить ответственность страховщиков. К сожалению, на рынке до сих пор остаются компании, для которых главным является сбор страховой премии по ОСАГО. Когда же доходит дело до выплат, у страхователей возникают проблемы. Кроме того, в ситуации, когда есть подозрение на мошенничество, страховщик должен иметь возможность тщательно изучить обстоятельства ДТП с привлечением специалистов-экспертов. Европейский опыт показывает, что двух недель для этого недостаточно - в некоторых западных странах срок урегулирования ущерба по ОСАГО составляет даже 60 дней.

Позитивным моментом для страховщиков стала и отмена обязательной независимой оценки ущерба, поскольку часто возникают незаконные ситуации, когда потерпевшие хотят получить страховое возмещение побыстрее, не тратя время на проведение оценки автомобиля. "Теперь, в случае если после осмотра автомобиля потерпевший согласен с суммой ущерба, рассчитанной самим страховщиком, проведение такой оценки необязательно. Это существенно сэкономит время потерпевшего, а также денежные средства страховщика, которые раньше тратились на оценку. Обязательность независимой оценки остается на случай, если страховщик и потерпевший не достигли согласия о размере выплаты", - объясняет Ирина Афиногенова.

Камнем же преткновения между страхователями и страховщиками стала возможность прямого урегулирования - потерпевший имеет право обращаться в свою страховую компанию, а не в ту, где застрахована ответственность виновника ДТП. Несомненно, это очень обрадует потерпевших, но у страховых компаний вызовет определенные трудности, связанные с переходом от уже отлаженного механизма работы к новому. "Но это вполне преодолимо, тем более что прямое возмещение убытков вводится лишь с 1 июля 2008 года. К этому времени Российский союз автостраховщиков разработает механизмы реализации, а сами страховщики заключат соглашение о прямом возмещении убытков", - отмечает Ирина Афиногенова.

Необходимо упомянуть еще об одном существенном изменении, внесенном в закон. Речь идет об отмене положения об автоматическом продлении договора страхования на 30 дней после окончания указанного в полисе срока страхования. "Соответственно, никакие выплаты по закончившим свое действие полисам теперь производиться не будут. Об этом страхователям следует помнить и позаботиться о своевременном возобновлении договора ОСАГО", - отметили в филиале ООО "НАСТА" в г. Иванове.

Буржуйское ОСАГО?

Единственной поправкой, вызвавшей недоумение как у страховщиков, так и автолюбителей, явилось введение так называемого "европейского протокола", согласно которому автомобилисты могут оформлять мелкие ДТП без вызова на место происшествия представителей ДПС. Правда, вступает эта поправка в силу лишь с 1 декабря 2008 года. Именно до этого времени Правительство РФ должно установить порядок данного оформления. Однако уже сейчас известно, что оно возможно, когда вред причинен только имуществу, в ДТП участвовало не более двух транспортных средств и при этом ответственность в отношении каждого из них застрахована. Кроме того, обстоятельства происшествия и повреждения транспорта должны быть зафиксированы обоими водителями в извещении и не должны вызывать разногласий. В этом случае размер страховой выплаты не может превышать 25 тыс. руб.

"Практика показывает, что мелких аварий на дорогах много. Но много ли водителей, которые возят с собой рулетку, фотокамеру и т.п.? Много ли у нас специалистов, способных грамотно составить схему и правильно нарисовать расположение столкнувшихся автомобилей? - с недоверием относится к "европейскому протоколу" директор ООО "Автоспас" Александр Касьяников. - Есть опасение увеличения роста случаев мошенничества и судебных исков водителей к страховым компаниям, что может привести к замедлению выплат. Как водитель без специального образования может выступить экспертом-техником и верно оценить сумму ущерба, тем более в условиях стресса от аварии? Мне кажется, что без участия аварийных комиссаров не обойтись".

С ним согласны и представители страховых компаний. "Определить на глаз, укладывается ли нанесенный ущерб в

25 тысяч рублей, водителям будет достаточно сложно - подавляющее большинство из них самостоятельно ремонтом своего автомобиля не занимаются, - отметили в Ивановском филиале Росгосстраха. - В определенной степени "европротокол" облегчит работу сотрудникам ГИБДД, но пробок от этого меньше не станет, поскольку участникам ДТП все равно придется проводить замеры, рисовать схему и самостоятельно осуществлять все действия, которые до этого делал сотрудник ГИБДД, разве что не придется несколько часов ожидать приезда инспектора".

В то же время у страховых компаний имеются определенные опасения относительно возможного роста мошеннических обращений после введения "европейского протокола". Допустим, два водителя пришли к выводу, что нанесенный потерпевшему ущерб укладывается в рамки 25 тыс. руб., но после независимой экспертизы страховой компании выяснилось, что автомобиль получил скрытые повреждения и общая сумма ущерба существенно превышает эту сумму. Разницу в деньгах никто не возместит - по закону предъявить дополнительные требования страховой компании потерпевший уже не может. Теоретически он может предъявить виновнику ДТП иск в рамках гражданского судопроизводства. Но документы ГИБДД, подтверждающие факт ДТП и, собственно, виновность второго участника аварии, у него отсутствуют, восстановить их задним числом невозможно. Какие документы можно представить в суд? Кроме того, если ГИБДД, указывая в документах виновника ДТП, руководствуется хорошим знанием правил дорожного движения, то участники происшествия, выясняя это, будут руководствоваться своими собственными соображениями. Но позже с их мнением должен будет согласиться страховщик, и можно с уверенностью утверждать, что мнения потерпевшего и страховщика совпадут не всегда. Именно по этой причине страховщики ожидают увеличения случаев страхового мошенничества в размере как минимум 10% от ежегодного объема страховых выплат.

"Сдерживающим фактором для недобросовестных водителей может стать адекватная ответственность за недобросовестные действия, вплоть до уголовной", - резюмирует заместитель директора филиала ООО "НАСТА" в г. Иванове Ирина Афиногенова.

P.S. О последствиях вступления в силу новых поправок для рынка ОСАГО можно говорить пока только ориентировочно. В целом специалисты оценивают их позитивно как для страхователей и потерпевших, так и для страховых компаний. Кроме того, с 1 января 2009 года российским страховщикам предстоит выйти на международный рынок ОСАГО путем участия в международных системах страхования "Зеленая карта". Это существенный шаг в развитии страхования в стране, который отвечает интересам как страховщиков, так и автолюбителей, которым не придется при пересечении границы России заключать договор с иностранным страховщиком.